Южно – Уральский профессиональный институт
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине «Учет и операционная деятельность в банке»
Кредитование юридических лиц, как одно из направлений кредитной политики банка
Челябинск
2009
Оглавление
Введение
1. Необходимость и сущность кредита
1.1 Сущность кредита
1.2 Кредитные операции банка
2. Общие положения. Принципы и условия кредитования
2.1 Понятие кредитных операций
2.2 Особенности кредитования
3. Общие условия предоставления кредитов юридическим лицам
3.1 Цели кредитования
3.2 Режимы кредитования
3.3 Виды обеспечения кредитов
4. Порядок предоставления кредита
4.1 Оформление кредитной документации
4.2 Формирование и ведение кредитного дела (досье)
5. Бухгалтерский учёт операций по кредитованию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей
Практическое задание
Заключение
Список использованных источников и литературы0
Приложения
Договор ипотеки
Договор поручительства
Договор поручительства
Кредитный договор
Соглашение
Введение
Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие – заёмщик за счёт дополнительной стоимости может увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей.
Кредит представляет собой опору современной экономики, неотъемлемы элемент экономического развития. Кредит используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как правительство, государство, так и отдельные граждане.
С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности (как частной, так и государственной, общественной) особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношении субъектов предпринимательской деятельности.
У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды но кредитному договору.
Именно по этому я считаю актуальную в наше время тему своей курсовой работы, как кредитование, юридических лиц, как одно из направлений кредитной политики банка.
1. Необходимость и сущность кредита
Кредит становится неизбежным атрибутом общества. Кредит берут не потому, что заёмщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостаёт собственных ресурсов.
При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Одни специалисты считают, что кредит возникает от бедности, нехватки имущества и ресурсов у субъектов хозяйствования. По мнению других специалистов, кредит разрушает экономику, поскольку за него нужно платить, а это сильно ухудшает финансовое положение заёмщика, приводит его к банкротству.
Возникновение кредита происходит не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые выступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, на которой возникают отношения по поводу кредита. Движения стоимости – ядро движения кредита.
Конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала).
Средства и предметы труда в стоимостном выражении в каждый момент могут находиться на предприятиях в денежной, производственной и товарной формах.
Общество заинтересовано, во-первых, в том, чтобы избежать омертвления высвободившихся ресурсов, во-вторых, в том, чтобы экономика развивалась непрерывно в расширенных масштабах.
Вместе с тем кругооборот и оборот капитала ещё не в полной мере объясняют объективную необходимость кредита. Неравномерность кругооборота и оборота лишь характеризует факт высвобождения средств в одном звене и наличия потребности в них на другом участке; в кругообороте и обороте, следовательно, заложена возможность возникновения кредитных отношений.
Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны определённые условия, по крайней мере два:
1. Кредит становиться необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заёмщика;
2. Участники кредитной сделки – кредитор и заёмщик – должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.
Для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуется, чтобы её участники взаимно проявили интерес к кредиту, обладающему определёнными качествами. Этот интерес не есть нечто субъективное, регулируемое в конечном счете волей участников производственных отношений. Всякий интерес, порождающий действие, обусловлен прежде всего объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей неизбежной возникающую взаимную заинтересованность. На практике, например, предприятие как субъект кредита в силу кругооборота средств может испытывать потребность в привлечении дополнительных ресурсов в целях обеспечения непрерывности производства. Однако потребность в дополнительных ресурсах у заёмщика не есть абсолютно обязательный фактор, обусловливающий выдачу кредита кредитором.
Банки как коллективные кредиторы обязаны проанализировать возможности выдачи ссуды заёмщику, определить его реальную кредитоспособность в соответствии с требованиями возврата средств и содержанием кредитного договора.
1.1 Сущность кредита
На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное заимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счёт кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки приводимого анализа. Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. Поэтому кредит как экономическую категорию следует рассматривать в первую очередь как определённый вид общественных отношений.
Кредит не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости. Сущность кредита в ряде случаев отождествляется с его содержанием, природой и даже причиной возникновения. Эти понятия не тождественны. К примеру, содержание выражает как внутреннее состояние кредита, так и его внешние связи. Сущность кредита – это его внутреннее свойство, она выступает как главное в содержании этой экономической категории.
К категории сущности экономического явления тесно примыкает и категория его природы, трактуемой как врождённые свойства, естественное состояние, принадлежность кредита к определённому роду, к стоимости. В широком смысле природа кредита – это не какой-то отдельный его вид, а все кредитные отношения во всём многообразии их форм. Следовательно, природа кредита – это не только его сущность, но и форма существования.
Сущность кредита тесно связана с его необходимостью и причинами. Причина выражает связь кредита с многообразными экономическими процессами. Причина может привести к разным следствиям, вызвать к жизни наряду с кредитом и другие экономические явления, поэтому она не даёт исчерпывающей характеристики сущности данной экономической категории.
В результате анализа основы кредита его сущность можно определить как движение стоимости на началах возвратности в интересах реализации общественных потребностей.
Сущность как выражение специфического имеет немало оттенков. Уместить их в одном определении представляется затруднительным. Поэтому определений сущности кредита может быть несколько, и каждое из них будет выражать то или иное его качество, показывать ту или иную деталь, характерную для его структуры, состава участников, стадий движения и основы. Так, можно предположить, что кредит – это
· Взаимоотношение между кредитором и заёмщиком;
· Возвратность движение стоимости;
· Движение платёжных средств на началах возвратности;
· Движение ссуженной стоимости;
· Движение ссудного капитала;
· Размещение и использование ресурсов на началах возвратности; предоставление настоящих денег взамен будущих денег и др.
Неверным выглядит и попытка выразить суть кредитных отношений, раскрывая их внешние качества. В связи с этим вызывают возражения такие трактовки кредита, как:
· Денежные отношения;
· Формула распоряжения средствами;
· Аккумуляция и перераспределение временно свободных денежных средств
Не претендуя на полное выражение сущности кредита, можно его охарактеризовать как передачу кредитором ссуженной стоимости заёмщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей.
1.2 Кредитные операции банка
Банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют её главную цель, основные направления кредитования.
Кредитная политика – это основные положения банка по выполнению им функции кредитования, которые определяют виды кредитов, сферу их предоставления и процедуру организации кредитного процесса.
Цели кредитной политики:
1. Определение видов кредита, которые банк будет предоставлять, кому и на каких условиях.
2. Поддержание оптимального соотношения между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом банка.
Разработка кредитной политики особенно важна для банков в целях их адаптации к сложным и постоянно меняющимся условиям экономики.
Кредитная политика обычно оформляется в виде руководства с приложением методических указаний для кредитного работника банка.
Руководство по кредитной политике включает:
- виды ссуд, предоставляемые банком, и точное терминологическое понятие ссуды;
- принципы предоставления кредита;
- структуру и обязанности кредитных комитетов или экономистов, отвечающих за кредитную работу;
- процедуру размещения ( принятия решения ) о предоставлении кредита;
- кредитную документацию.
Процедура организации кредитного процесса включает:
· Приём заявки на кредит;
· Обработку заявки на кредит;
· Процесс кредитного анализа, обмен кредитной информацией с другими банками и поставщиками;
· Подготовку кредитного договора и оформление кредитной документации;
· Выдачу кредита;
· Наблюдение за кредитом;
Погашение кредита и закрытие кредитного дела. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в условиях спада производства, нестабильности экономики растёт. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на регулирование как состава клиентов, так и предоставляемых им ссуд.
Существуют две основные формы кредитных операций: ссуды и депозиты.
Это означает, что активные и пассивные операции банков могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов.
Активные кредитные операции.
Активные ссудные операции складываются из операций по кредитованию клиентов и предоставлению кредитов другим банкам, операций с ценными бумагами.
Доходы ссудных операций, проценты, дивиденды от вложений в ценные бумаги служат главным источником банковской прибыли. Однако при формировании банковских активов ни один банк не может ориентироваться только на их доходность. Главная задача управления банковскими активами – обеспечение достаточной прибыльности и одновременно надёжности банка для его клиентов. Учёт кредитных операций банков осуществляется на основе классификации кредита и методов предоставления их.
В основу классификации могут быть положены различные критерии:
1. Экономическое назначение кредитов, то есть они могут быть использованы в сфере производства и обращения. Различают ссуды на временные нужды, на потребительские цели, может фиксироваться отраслевая структура кредитных вложений в зависимости от отраслевой принадлежности клиентов банков;
2. Категория заёмщиков – промышленное предприятие, мелкие предприниматели, физические лица и так далее;
3. По срокам различаются краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;
4. По методу погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями), и ссуды, погашенные единовременно (на одну конечную дату);
5. Форма выдачи кредита относится по своей характеристике к методу кредитования. Выдача кредита оформляется открытием в банке соответствующих счетов;
Метод кредитования обуславливает форму ссудного счёта, используемую для выдачи и погашения кредита. Для осуществления операции по кредитованию заёмщиков банки открывают им ссудные счета различных видов:
- простой ссудный счёт;
- специальный ссудный счёт.
Простые ссудные счета используются для выдачи разовых ссуд с зачислением их на расчётные счета; погашение осуществляется в согласованные с заёмщиком сроки на основании срочных обязательств-поручений.
Специальные ссудные счета открываются заёмщиками, испытывающими постоянную потребность в банковском кредите. По специальному ссудному счёту идут регулярные выдачи кредитов и их погашение. В сроки, обусловленные договором между банком и клиентом, производится регулирование специального ссудного счёта.
Пассивные кредитные операции.
Главным источником привлечённых средств являются депозиты. Депозиты делятся на следующие виды:
1. Вклады до востребования;
2. Срочные вклады;
3. Сберегательные вклады.
Вклады до востребования могут быть получены клиентами в любое время. В договорах указываются проценты.
Срочные вклады имеют широкое применение, так как банку известен срок (время, период) и использование. Владелец депозита получает депозитный сертификат, на котором указаны:
- вложенная сумма;
- ставка процента;
- срок погашения и другие условия договора.
Сберегательные депозиты - это вклады, приносящие процент, которые можно изымать немедленно. Существуют следующие типы депозитов:
1. Счета на сберегательной книжке (для осуществления операций вкладчик обязан предъявить книжку);
2. Счета с выпиской состояния сберегательного вклада (операции осуществляются через почту без применения книжек);
3. Депозитные счета денежного рынка – новый тип вкладов (по которым не используются сберегательные книжки, а ставки процентов корректируются еженедельно каждым банком самостоятельно в соответствии с изменением рыночных условий).
2. Общие положения. Принципы и условия кредитования
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.
Правовое регулирование кредитов осуществляется не только на основании норм о договоре кредита. Но и на основании норм о договоре займа в части. Не противоречащей сущности кредитного договора.
Субъектами кредитования являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные, сделки.
Заёмщиком может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определёнными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.
Субъекты получения кредитов могут быть разного уровня – от частного лица, предприятия до государства.
Объект кредитования – это вещь, под которую выдаётся кредит и ради которой заключается кредитная сделка. Кредиты выдаются под разные элементы материальных запасов. В промышленности банки кредитуют сырьё, основные и вспомогательные материалы, незавершенное производство, готовую продукцию и другие, в торговле – товары, находящиеся в товарообороте.
Кредиты могут направляться на капитальные затраты по следующим направлениям:
· Строительство производственных объектов;
· Реконструкция, техническое перевооружение, расширение производственных объектов и другие.
Объект банковского кредитования может быть частным (то, подо что выдаётся кредит, обособляется, отделяется от объекта других кредитов) или совокупным (кредит выдаётся под множество объектов, не обособленных друг от друга).
Кредит не обязательно выдаётся на формирование материального объекта. Если у заёмщика нет того, подо что в натурально-вещевом виде можно получить кредит, объектом выступает его потребность в дополнительных ресурсах.
В широком смысле объект выражает материальный процесс в целом, который вызывает потребность в кредите и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка. В этом случае объектом кредитования может быть временный разрыв в платёжном обороте, когда собственных средств и поступающей выручки (доход) предприятия оказывается недостаточно для осуществления текущих или предстоящих платежей. Причины такого разрыва носят объективный характер.
Причины кредитования, которые должны соблюдаться в процессе выдачи и погашения кредитов, - срочность возврата, обеспеченность, целевой характер и платность кредитования.
Срочность возврата предполагает возврат выданного кредита в установленный объемах и срок.
Обеспеченность кредита увязывает его выдачу и погашения с материальными процессами, гарантирующими возврат предоставленных денежных средств. Обеспечение должно быть ликвидным и полным. Даже когда банк предоставляет кредит на доверии (бланковый кредит), у него должна быть безусловная уверенность в том, что кредит будет своевременно возвращён. Необеспеченные кредиты могут предоставляться в крупных суммах только крупным предприятиям, то есть первоклассным заёмщикам, имеющим квалифицированное руководство и прекрасную историю развития.
Целевой характер кредита предусматривает выдачу и погашение кредита в соответствии с целями, заявлениями при заключении кредитной сделки.
Платность кредита обуславливает плату за его использование, в частности в форме ссудного процента.
Под условиями кредитования понимаются требования, которые предъявляются к определённым элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению кредита.
Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента и что объектом кредитования может быть только на потребность заёмщика, которая связана с его временным платёжными затруднениями, с необходимостью развития производства и обращения продукта.
Условия кредитования следующие:
1. Совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;
2. Наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заёмщика выполнять свои обязательства;
3. Возможность реализации залога и наличие гарантий;
4. Обеспечение коммерческих интересов банка;
5. Заключение соглашения.
Кредиты различаются не только по субъектам их получения, но и по другим критериям. К таким критериям относятся: связь кредита с движением капитала, сфера применения кредита, срок кредита, платность кредита, обеспеченность кредита.
По связи кредита сдвижением капитала его можно разделить на два типа: ссуду денег и ссуду капитала.
Ссуда денег связана с потребительскими или иными целями, когда кредит не приносит приращения общественного продукта, а погашается за счёт ранее созданных накоплений.
Ссуда капитала предполагает увеличение продукта; заёмщик в этом случае обязан использовать заёмные средства так, чтобы с их помощью получить новую стоимость, возвратить кредит и заплатить ссудный процент как часть прибыли, дополнительно полученной в результате использования банковских средств. Ссуда капитала – типичный банковский кредит.
По сфере применения кредиты подразделяются на кредиты в сферу производства и в сферу обращения. Для современной российской практике более характерны вложения средств в сферу обращения где оборачиваемость и прибыльность операции выше.
В зависимости от срока банковские кредиты делятся на краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные.
Краткосрочные кредиты – это кредиты, срок пользования которыми не превышает одного года. В основном они обслуживают кругооборот оборотного капитала и текущие потребности клиентов.
К долгосрочным кредитам относятся кредиты, сроки которых превышают шесть лет. Такие кредиты обслуживают потребность в средствах , необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, ряда разновидностей оборотных средств.
Среднесрочные кредиты – это кредиты со сроком использования от года до шести лет. Сфера их применения совпадает с обслуживанием потребностей посредством долгосрочного кредита.
В России краткосрочными являются кредиты на срок до 12 месяцев, среднесрочными – на срок от одного года до двух-трёх лет, долгосрочными – на срок свыше трёх лет.
Исходя из критерии платности кредита выделяют банковские кредиты с рыночной процентной ставкой, повышенной и льготной.
Рыночная цена кредита складывается на рынке в данный момент исходя из спроса и предложения по различным видам банковских кредитов. В условиях сильной инфляции это подвижная цена, имеющая тенденцию к повышению.
Кредиты с повышенной процентной ставкой обычно возникают в связи с большим риском кредитования клиента, нарушением им условий кредитования, прогнозом увеличения стоимости кредитных ресурсов и другие.
Кредиты с льготной процентной ставкой возникают во взаимоотношениях с акционерами, при рефинансировании централизованных кредитов эмиссионного банка. Плата за пользование кредитом может дифференцироваться по методам взимания. В этой связи различают кредиты со следующими условиями погашения:
· Уплатой процентов равными долями на протяжении всего периода пользования кредитом (по специально оговоренному графику либо ежеквартально или раз в полугодие);
· Уплатой процентов в момент погашения кредита;
· Взиманием процентов в момент предоставления кредита.
Критерием классификации кредита является также обеспеченность кредита. Кредиты могут иметь прямое обеспечение, косвенное обеспечение или не иметь обеспечения.
В мировой банковской практике есть и другие критерии классификации. В большинстве стран кредиты подразделяются на кредиты юридическим и кредиты физическим лицам.
Серьёзное основание для выделения кредита – его размер. В банковской практике регламентируются крупные кредиты. К ним в России относят кредиты, размер которых одному заёмщику (или группе заёмщиков) превышает 5% капитала банка.
Существует три метода кредитования: по обороту, по остатку, оборотно-сальдовый.
При кредитовании по обороту кредит следует за движением, оборотом объекта кредитования. В этой связи кредит выдаётся на оплату обязательств. В этом случае говорят, что кредит носит платёжный характер. Размер кредита при данном методе возрастёт по мере увеличения объективной потребности в кредите и погашается по мере снижения этой потребности.
При кредитовании по остатку кредит взаимосвязан с остатком товарно-материальных ценностей и затрат, вызвавших потребность в кредите. К примеру, предприятие может закупить необходимые ему ценности за счёт своих финансовых источников и затем обратиться в банк за кредитом под их обеспечение, компенсируя производственные затраты. Кредит в этом случае носит компенсационный характер, выдаётся под уже накопленный остаток товарно-материальных ценностей в порядке компенсации производственных затрат на их приобретение, а не авансирования затрат на покупку и оплату необходимых материалов.
При сочетании кредитования по обороту и по остатку образуется оборотно-сальдовый метод: кредит на первой стадии выдаётся по мере возникновения в нём потребности, а на второй – погашается в строго определённые сроки, которые могут не соответствовать объёму высвобождающихся ресурсов.
Организационно движение кредита отражается на ссудных счетах клиента, которые открывает ему банк. Ссудный счёт – это счёт, на котором отражается долг (задолженность) клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение кредитов. Для ссудных счетов характерна общая конструкция: выдача кредита проходит по дебету, погашение – по кредиту, задолженность клиента банку всегда показана по левой, дебетовой, стороне ссудного счёта.
По цели открытия ссудные счета могут быть депозитно-ссудными и сетами для целей расходования валюты кредита – своего рода счетами с кредитовым оборотом со снижающимся дебетовым сальдо.
По цели выделяются накопительно – расходные ссудные сета. К примеру, депозит клиента систематически пополняется за счет новых накоплений, но их расходование всегда превышает поступления, в связи с чем сальдо на счёте продолжает быть дебетовым.
Контрагент – это счёт, на котором отражаются все платежи предприятий. По нему проходят затраты по основной производственной деятельности, по расширению и модернизации основных фондов. Клиент банка сам выбирает, какая из форм кредитовании, какой ссудный счёт, какой режим выдачи и погашения кредитов ему больше подходят.
В соответствии с требованиями Банка России предоставления кредита осуществляется:
- в разовом порядке;
- многоразово в мере потребности, в пределах открываемой заёмщику линии и срока кредитования, установленного в кредитном соглашении;
- посредством оплаты разрыва в платежном обороте организации в виде дебетового сальдо на его расчётном (текущем, корреспондентском) счёте;
- на базе объединения кредитного потенциала ряда банков;
- другими способами.
В современной системе кредитования различаются кредиты, предоставляемые: юридическим и физическим лицам.
К категории кредитов, выдаваемых юридическим лицам, относятся кредиты:
· По контокорренту;
· По овердрафту;
· По крупнейшему объекту в пределах кредитной линии;
· Межбанковские;
· Синдицированные;
· Целевые.
К кредитам, предоставляемым физическим лицам, можно отнести потребительские кредиты и ипотечный кредит.
2.1 Понятие кредитных операций
Кредитные операции – это операции кредитора по размещению свободных кредитных ресурсов заёмщику на условиях платности, срочности и возвратности.
Коммерческий банк заинтересован в получении прибыли на основе оборота ссудного капитал. За результаты своих действий банк несёт ответственность не только текущими доходами, но и собственным капиталом. Поэтому он свободен в распоряжении своими ресурсами, в определении сроков, условий и процентных ставок по кредитам. Особенности системы кредитования сводятся к следующему:
- клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает тот банк, чьи условия совпадают с его интересами;
- клиенту предоставлено право открывать ссудные счета в нескольких банках, что создаёт условия для развития межбанковской конкуренции;
- кредитование производится как на базе укрупнённого объекта, так и объема частных потребителей;
- объёма выдаваемых кредитов зависит от объёма привлеченных средств.
К особенностям кредитования относятся также нормативы, установленные ЦБРФ:
· Максимально допустимый размер привлечённых денежных средств, размер минимального резерва;
· Сроки предоставления и погашения кредита.
В основе кредитования лежит договор, в котором предусмотрены определённые права и обязательства каждой из сторон. Невыполнение обязательств договора отрицательно влияет на результаты деятельности как заёмщика, так и кредитора.
Кредитные операции по разновидности могут быть следующими:
Авальный кредит – банк берёт на себя ответственность своего клиента. Ответственность принимает форму гарантии поручительства. Если клиент не может совершать платёж своему контрагенту, оплату данных обязательств как поручитель берёт на себя банк. Используются различные формы поручительства и гарантий:
- гарантия платежа;
- гарантия предоставления (займа, товара);
- гарантия поставки.
Коммерческий кредит – это кредитование одним предприятием другого, при этом каждый из них не является кредитными учреждением.
Ломбардный кредит – это краткосрочная фиксированная по размерам ссуда, которая обеспечивается легко реализуемым движимым имуществом или правами. При таком кредитовании залог оценивается не по полной стоимости на день заключения кредитного договора, а учитывается только часть его стоимости. Такая оценка связана с риском, возникающим при реализации залога.
Ломбардный кредит – кредит Банка России, предоставляемый банку по его заявлению на получение кредита по фиксированной процентной ставке или заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе.
Кредит предоставляется банком в валюте Российской Федерации в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы. Обеспечением кредитов Банка России является залог (блокировка) ценных бумаг, включенных в Ломбардный список. Ломбардные кредиты предоставляются на сроки, устанавливаемые Банком России, являются одной из форм рефинансирования коммерческих банков в Банке России на короткий срок.
Операции по кредитования определены в Положении о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогов (блокировкой) ценных бумаг, утверждённом Центральном банком РФ 4 августа 2003 г. №236-П.
Ломбардные кредиты предоставляются уполномоченным учреждениям (подразделениям) Банка России на основании заключённых между Банком России и банками генеральных кредитных договоров. Банк – потенциальный заёмщик должен иметь счёт депо в Депозитарии. Кредиты Банка России предоставляются на банковский счета банков, открытие на основании договоров банковского счёта в подразделениях расчётной сети Банка России.
Контокоррентный кредит – это кредит банка, который может использоваться клиентом в различном объёме, не превышающем в договоре максимальную сумму. Клиент банк открывает контокоррентный счёт (текущий). На этом счёте фиксируются все поступления и списания средств клиента. Это делается в целях рационализации платёжного оборота клиента. Банк берёт на себя осуществление расчётов по текущим требованиям и обязательствам клиента. В случае, когда обязательства клиента временно превысили его требования и на счёте нет средств для покрытия отрицательного сальдо, клиент запрашивает банк о предоставлении контокоррентного кредита.
Контокоррентный кредит предоставляется в следующих формах:
- наличных денег;
- перевода;
- покупки ценных бумаг;
- оплаты векселей.
Контокоррентный кредит предусматривает получение банком процентов, комиссии.
Потребительский кредит - кредит с рассрочкой платежа для приобретения потребительских товаров. Потребительскими называют ссуды, предоставляемые населению. Он может быть выдан в различных формах:
- при приобретении товаров длительного пользования;
- при жилищном кредите цель такого кредита – финансирование разных операций.
Лизинговый кредит – предоставление имущества в долгосрочную аренду. Лизинг – это долгосрочная аренда движимого и недвижимого имущества. Лизинг можно рассматривать как специфическую форму финансирования вложений в основные фонды при посредничестве кредитной организации. Таким образом, кредитная организация кредитует арендатора. При заключении договора лизинга арендатор может вернуть имущество или выкупить по цене, согласованной с арендодателем. В основу учёта положена классификация кредитов.
Кредиты можно классифицировать по различным критериям:
- по срокам предоставления;
- по наличию обеспечения;
- по качеству обслуживания;
- по целям кредитования.
По срокам предоставления ссуды подразделяются на следующие виды:
- краткосрочные;
- среднесрочные;
- долгосрочные.
По способу предоставления потребительские ссуды делят на:
- целевые;
- нецелевые.
По наличию обеспечения ссуды подразделяются на:
- 1 категорию качества;
- 2 категорию качества.
По качеству обслуживания заёмщиком долга ссуды относят в одну из трёх категорий:
- хорошее обслуживание долга;
- среднее обслуживание долга;
- неудовлетворительное обслуживание долга.
По методу погашения бывают ссуды:
- погашаемые единовременно:
- погашаемые с рассрочкой платежа.
2.2 Особенности кредитования
Особенности современной системы кредитования сводятся к следующему:
1. Клиент не закрепляется за банком, но сам выбирает тот банк, чьи условия совпадают с его интересами, ему предоставлено право открывать ссудные счета не в одном, а в нескольких банках, что создаёт условия для развития межбанковской конкуренции.
2. Кредитование производится как на базе укреплённого объекта так и в объёме частных потребностей, разовых кредитов, покрывающей временной разрыв в платёжном обороте.
3. Объём выдаваемых банком кредитов в большей части обусловлен объёмом привлечённых средств, от этого в конечном счёте зависят и объем прибыли, и рентабельности банка.
4. Факт торговли ресурсами и есть суть банка как коммерческого предприятия, вызванная переходом экономики на новые рыночные отношения.
К особенностям современного кредитования относятся также нормативы, установленные ЦБ России: максимально допустимый размер привлекаемых средств, размер минимального резерва, предельная сумма выдаваемого кредита. Сроки предоставления кредита и его погашения делают кредитный механизм зависимый от ликвидности баланса коммерческого банка.
Остаются в силе и традиционные принципы кредитования срочность и обеспеченность. Используются залоговое право (ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства, гарантия, прочие формы страхования кредитного риска.
3. Общие условия предоставления кредитов юридическим лицам
Кредиты предоставляются резидентам Российской Федерации – юридическим лица любой организационно-правовой формы и индивидуальным предпринимателям, заключившим с Банком договор банковского счёта.
При кредитовании юридических лиц, зарегистрированных в форме обществ с ограниченной ответственностью, необходимо учитывать риски, связанные с зависимостью его финансового состояния от намерений его участников в отношении существования и экономического развития общества. С целью снижения указанных рисков в кредитную документацию необходимо включать пункт о праве Кредитора достаточно взыскать предоставленные кредитные ресурсы в случае выхода (или уменьшения доли) какого – либо из участников из Общества с ограниченной ответственностью.
Решение о предоставлении кредита принимается Кредитным комитетом с учётом лимитов и ограничений, уставленных банком.
С целью осуществления контроля над источниками погашения обязательств по кредиту необходимо обеспечить перевод Заемщиком в банк расчётов по контрактам доходной части технико – экономического обоснования кредита, в том числе паспортов экспортных сделок.
Сумма предоставляемых кредитных ресурсов, режим кредитования и сроки погашения задолженности определяются исходя из анализа бизнес – плана, прогноза движения денежных средств, финансового состояния Заёмщика, особенностей кредитуемой сделки, с учетом потребностей Заёмщика.
3.1 Цели кредитования
Кредиты предоставляются банком на следующие цели:
· Кредитование на пополнение собственных оборотных средств и финансирование расходов по основной производственной деятельности;
· Кредитование коммерческих операций, программ и контрактов;
· Кредитование федеральных и муниципальных программ;
· Кредитование внешнеторговых операций;
· Овердрафтное кредитование;
· Инвестиционное кредитование и проектное финансирование;
· Финансирование строительных проектов,
а также иные цели, предусмотренные нормативными документами банка.
Не допускается кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на цели погашения их задолженности по кредитам банка и просроченной к погашению задолженности перед другими банками. Решение о предоставлении кредита на цели погашения текущей задолженности перед другими банками принимается исходя из анализа документов Заёмщика с учетом требований нормативных документов банка в зависимости от вида кредитования, а также условий заключённой с другими банками Кредитной документации и целевого использования ранее предоставленных кредитов.
Не допускается выдача кредитов инсайдерам – юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям для приобретения акций банка.
3.2 Режимы кредитования
Кредитование Заёмщика производится на основе:
· Кредитного договора, предусматривающего единовременное зачисление средств на счёт Заемщика;
· Договора об открытии не возобновляемой кредитной линии, предусматривающего перечисление средств на счёт(а) Заёмщика по установленному графику;
· Договора об открытии не возобновляемой кредитной линии со свободным режимом перечисления средств на счёт(а) Заёмщика;
· Договора об открытии возобновляемой кредитной линии;
· Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры и/или договоры об открытии не возобновляемой кредитной линии.
В Договоре об открытии не возобновляемой кредитной линии со свободным перечислением средств, Договоре об открытии возобновляемой кредитной линии и Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии исходя из анализа денежных потоков Заёмщика и особенностей кредитуемой сделки может быть установлен график увеличения лимита задолженности или лимита максимальной единовременной ссудной задолженности на определённый период, или период доступного кредита, по истечении которого предоставление кредитных ресурсов не осуществляется.
Договор об открытии возобновляемой кредитной линии и Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии может быть предусмотрен график снижения лимита задолженности.
По кредитам, предоставляемых индивидуальным предпринимателям на основе Кредитных договоров, предусматривающих единовременное зачисление средств на счета Заёмщика, договоров об открытии не возобновляемой кредитной линии, предусматривающих перечисление средств на счета Заёмщика по уставленному графику (в том числе заключаемых в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии), в обязательном порядке устанавливается ежемесячный график погашения основного долга с возможностью установления льготного периода на срок до трёх месяцев, в течение которого погашение кредита не производится.
По кредитам, предоставленным индивидуальным предпринимателям на основе договоров об открытии не возобновляемой кредитной линии со свободным режимом перечисления средств на счёта Заёмщика, устанавливается индивидуальный график погашения основного долга. По кредитам, предоставленным индивидуальным предпринимателям на основе договора об открытии возобновляемой кредитной линии предусматривается график снижения установленного лимита задолженности. Индивидуальный график погашения основного долга по договору об открытии не возобновляемой кредитной линии и график снижения лимита задолженности по договору об открытии возобновляемой кредитной линии устанавливается в зависимости от проведённого кредитующим подразделением банка анализа прогноза движения денежных средств и других документов Заёмщика по технико–экономическому обоснованию возвратности кредита.
3.3 Виды обеспечения кредитов
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заёмщиком, если иное не установлено Кредитным комитетом банкам.
В качестве обеспечения банк принимает:
Драгоценные металлы в стандартных или мерных слитках, соответствующие государственным и отраслевым стандартом Российской Федерации и международным стандартом качества, с обязательным хранением закладываемого имущества в банке. Применяется при наличии у территориального банка (отделения) разрешения Головного банка России на работу с драгоценными металлами.
Ценные бумаги:
· Государственные ценные бумаги Российской Федерации и ценные бумаги банка;
· Ценные бумаги субъектов Российской Федерации в пределах установленных на них лимитов риска;
· Ликвидные ценные бумаги банков в пределах установленных на банки – контрагенты лимитов риска;
· Долговые ценные бумаги корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска. Залог долговых ценных бумаг корпоративных эмитентов может являться самостоятельным обеспечением (без других видов обеспечения) только по решению Кредитного комитета Банка;
· Прочие (за исключением долговых) ценные бумаги корпоративных эмитентов. Залог акций корпоративных эмитентов может являться самостоятельным обеспечением (без других видов обеспечения).
Гарантии поручительства:
· Гарантии Министерства финансов Российской Федерации;
· Гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований в пределах установленных на них лимитов;
· Банковские гарантии в пределах установленных на банки – контрагенты лимитов риска;
· Поручительства платежеспособных предприятий и организаций с учётом лимитов и ограничений.
Имущественные активы:
- транспортные средства;
- оборудование, в том числе приобретаемое оборудование с обязательным оформлением в качестве дополнительного обеспечения залога прав требования по Договору (контракту) купли – продажи данного оборудования;
- товарно – материальные ценности, в том числе запасы готовой продукции, товары, сырьё, материалы, полуфабрикаты в обороте (переработке);
- объекты недвижимости;
- ликвидное личное имущество индивидуальных предпринимателей либо граждан, являющихся учредителями малых предприятий, - в случае предоставления кредитов данным субъектам малого предпринимательства в сумме до3 млн. руб. (100 тыс. долларов США).
Имущественные права (требования):
· Права требования по контракту (договору), при этом сроки выполнения обязательств по кредиту целесообразно синхронизировать с планируемыми сроками поступления выручки по контракту (договору);
· Залог имущественных прав на строящиеся площади, залог права аренды, включая залог права аренды земельного участка (при финансировании строительных проектов).
Залог товаров в обороте применяется, как правило, по кредитным договорам (договорам об открытии кредитной линии), по которым предусмотрено периодическое частичное погашение кредита из получаемой Заемщиком выручки от реализации товаров и услуг. При этом существенным фактором при принятии решения о кредитовании под залог товаров являются объёмы инкассируемой выручки и кредитовых оборотов по счетам клиента в банке.
Залоговая стоимость предметов залога (основное обеспечение), определённая исходя из них оценочной стоимости с учётом поправочных коэффициентов (дисконта) должна покрывать сумму кредита и причитающихся за пользование кредитом проценты, начисленные за период не менее трёх месяцев действия кредитного договора.
С целью снижения кредитных рисков могут быть использованы единовременно несколько форм обеспечения возврата кредита, и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств (основного долга и процентов) по договору. При этом обеспечение в части превышения его оценочной стоимости над объёмом обязательств по кредиту может расцениваться как дополнительное.
Подходы к оценке дополнительного обеспечения самостоятельно определяются банком.
Допускается использование в качестве обеспечения по кредитам имущества, находящегося в залоге по ранее выданным банком кредитам (последующий залог). При этом должны соблюдаться требования к объёму обеспечения, с учётом задолженности по ранее выданным кредитам.
При оформлении последующего залога движимого имущества и ценных бумаг заключается дополнительно соглашение к ранее заключённому договору залога о распространении его действий на вновь заключаемый Кредитный договор, по форме согласованной с юридическими подразделением.
При оформлении последующего залога недвижимого имущества заключается отдельный договор залога. При этом в договоре ипотеки указывается, что предметом договора является передача в повторный залог недвижимого имущества.
Операции повторного залога не подлежат учёту на отдельных внебалансовых счетах. Все операции по отражению и изменению стоимости имущества отражаются на внебалансовом счёте, открытом для учёта первоначального договора залога.
При финансировании операций лизинга в качестве обеспечения своевременного возраста кредита в обязательном порядке используется комплексный залог включающий:
- залог приобретаемого в лизинг имущества;
- залог имущественных прав по договору (контракту) поставки данного оборудования;
- залог имущественных прав по договору лизинга.
Кроме того, могут быть использованы другие виды залога.
При этом до момента перехода прав собственности на принимаемое в залог оборудование к Залогодателю в соответствии с условиями договора (контракта) купли-продажи, таможенного оформления и поставки его на баланс Залогодателя (лизингополучателя) суммарная залоговая стоимость предметов залога, определённая исходя из их оценочной стоимости с учётом поправочных коэффициентов (дисконта), должна покрывать сумму кредита.
Посте перехода прав собственности на принимаемое в залог оборудование к Залогодателю в соответствии с условиями договора (Контракта) купли-продажи, таможенного оформления и поставки его на балансе Залогодателя (лизингополучателя) залоговая стоимость оборудования, определенная исходя из его оценочной стоимости с учётом поправочных коэффициентов (дисконта), должна покрывать сумму кредита и причитающиеся за пользование кредитом проценты, начисленные за период не менее трёх месяцев действия Кредитного договора.
При оформлении в залог имущества, остающегося в распоряжении Залогодателя, кредитным комитетом может быть принято решение о взаимосвязи с Заёмщиками платы за проверку залога с выездом на место его распоряжения. Минимальный размер платы целесообразно устанавливать за проведение каждой операции по проверке залога на уровне платы за совершение внутрисистемных операций, по проверке залога территориальным банком, не осуществлявшим операцию кредитования. Плата вносится ежемесячно, ежеквартально или 1 раз в полгода в соответствии с периодичностью проверки залогового имущества.
4. Порядок предоставления кредита
кредит банк юридический операция
Кредитующее подразделение готовит заключение о предоставлении кредита для рассмотрения Кредитным комитетом на основании кредитной заявки Заёмщика и анализа предоставленных им документов, включающих в том числе учредительные и правоустанавливающие документы, бухгалтерскую отчётность, документы по предлагаемому обеспечению, целевому использованию кредита, бизнес-план и так далее.
Конкретный перечень документов, их содержание, а также порядок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита определяются в отдельных нормативных документах с учётом специфики проводимых операций кредитования.
В случае прекращения работы с заявлением клиента о кредитовании по причине отказа в предоставлении кредита без рассмотрения Кредитным комитетом или принятия Кредитным комитетом отрицательного решения по вопросу кредитования сотрудник кредитующего подразделения готовит и направляет в адрес клиента письменное уведомление с указанием причин, препятствующих предоставлению кредита, за подписью руководителя кредитующего подразделения. Пакет документов вместе с выпиской из разрешения Кредитного комитета (или копией решения) помещается в дело отказов в выдаче кредитов. Документы, предоставленные клиентом, возвращаются ему по его просьбе за исключением заявления. Материалы, собранные сотрудником кредитующего подразделения (заключения других подразделений банка, расчёты, ответы на запросы), клиенту не передаются.
При принятии Кредитным комитетом банка положительного решения о предоставлении кредита сотрудник кредитующего подразделения:
· Готовит и направляет письменное уведомление в адрес клиента за подписью руководителя кредитующего подразделения (при необходимости);
· Вносит соответствующую исходную информацию – анкетные данные Заёмщика, его заявление о предоставлении кредита, реквизиты и содержание решения Кредитного комитета банка, группу кредитного риска – в базу данных.
· По согласованию с клиентом определяется точный срок (сроки) привлечения Заёмщиком кредитных ресурсов в рамках заключаемого кредитного договора (договора об открытии кредитной линии) и направляет в подразделение учёта кредитных операций служебную записку о резервировании номера ссудного счёта. Срок кредитования определяются со следующего дня после даты выдачи кредита по дату погашения кредита, указанную в договоре включительно;
· Приступает к оформлению кредитной документации
Подразделение учёта кредитных операций на основании запроса кредитующего подразделения резервирует номер ссудного счёта (или номер ссудных счетов) и оперативно в письменной форме информирует о нём (или них) кредитующее подразделение.
При заключении кредитного договора, предусматривающего разовое зачисление всей суммы кредита на счёт Заёмщика, резервируется один номер ссудного счёта вне зависимости от графика погашения кредита пор договору.
При заключении договоров об открытии не возобновляемой кредитной линии, в которых предусматриваются:
- только график выработки средств;
- графики выборки и погашения средств, но при этом указанные графики не структурированы по отдельным кредитным траншам, резервируются номера ссудных счетов, соответствующие сроками размещения средств по утверждённому графику выборки кредита относительно даты окончания договора.
При заключении договора об открытии не возобновляемой кредитной линии, предусматривающем взаимосвязанные графики выборки и погашения отдельных кредитных траншей, резервируются номера ссудных счетов, соответствующие срокам размещения средств по отдельным кредитным траншам.
При заключении договора об открытии не возобновляемой кредитной линии или договора об открытии возобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки средств – подразделение учёта кредитных операций резервирует номера ссудных счетов, соответствующие всем возможным срокам размещения ресурсов в течение срока действия договора об открытии кредитной линии.
4.1 Оформление кредитной документации
Кредитный договор – это письменное соглашение между участниками кредитного рынка, заёмщиком и кредитором, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму в определённый срок и на установленную дату, а заёмщик обязуется его возвратить. Согласно Гражданскому кодексу РФ (ст.819) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Приведённое определение отражает основные положения кредитования как банковской операции, которые находят своё отражение в основных разделах договора, к которым относятся:
Общие положения, которые включают:
- наименование договаривающихся сторон;
- предмет договора, вид кредита, его сумму, срок, цель;
- процентную ставку, порядок начисления и уплаты процентов за кредит;
- условия обеспечения исполнения обязательства по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование);
- порядок выдачи и погашения кредита.
Указание цели кредита связано с одним из принципов кредита – целевым назначением. Цель кредита очень важна для банка при определении возможности возврата кредита и источника его погашения. Проценты за пользование ссудой определяются с таким расчётом, чтобы сумма полученных от заёмщика процентов покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита, с добавлением так называемой «маржи». Величина процента зависит также от срока пользования кредитом, риска неплатежеспособности заёмщика, характера обеспечения, содержания кредитуемого мероприятия, то есть от цели кредита, ставок конкурирующих банков, ставки рефинансирования и ряда других факторов. В договоре указывается вид процентной ставки – фиксированная процентная ставка, то есть стабильная, не зависящая от конъюнктурных условий, или плавающая, изменяющаяся в течение срока кредитования. Немаловажным для банка является обеспечение кредитного договора, что позволяет банку снизить риск потери денежных средств. В качестве обеспечения банк принимает один или несколько договоров обеспечения, то есть договор залога, договор гарантии, договор поручительства, договор страхования. Кредит может быть выдан либо единовременно, либо частями, путём зачисления на ссудный счёт (для юридического лица), либо начисленными (для физического лица). Погашение кредита осуществляется при наступлении срока в порядке календарной отчётности платежей в форме, определённой в кредитном договоре, путём списания средств с расчётного счёта заёмщика, или приёма наличных, если заёмщик – физическое лицо. Если расчётный счёт открыт в другом банке, то погашение долга по ссуде и уплата процентов по нему производится платёжным поручением заёмщика.
Права и обязанности заёмщика вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов кредитоспособностью заёмщика.
В кредитном договоре могут быть отражены следующие права заёмщика:
· Требовать от банка предоставление кредита в объёмах и сроки, предусмотренные договором;
· Обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчётами для внесения измерений в условия договора;
· Достаточно погасить задолженность по ссуде(полностью или частично);
· Расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям;
· Требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, а также снижения процентной ставки в связи со снижением ставки рефинансирования Центрального банка РФ;
· Переуступать или передавать целиком или частично свои права и обязательства по кредитному договору;
· Производить уплату процентов за пользование кредитом;
· Осуществлять погашение кредита с любого иного своего счёта, в том числе открытого в другом банке.
В обязанности заёмщика вменяется:
· Использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;
· Возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;
· Своевременно уплатить банку проценты за пользование кредитом;
· Своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой;
· Обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием;
· Допускать представителей банка во все свои помещения для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному договору и договору залога;
· Предоставлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах; при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита.
Права и обязанности банка так же, как и права и обязанности заёмщика, несмотря на то, что закреплены законодательно, определяются договором.
Банк вправе:
· Производить проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредита;
· Прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заёмщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчётности, запущенности в бухгалтерском учёте, неоднократной задержки уплаты процентов за креди, ухудшении его финансового состояния;
· Переуступать полностью или частично с согласия или без согласия заёмщика свои права по договору одному или нескольким банкам или иным кредитным учреждениями (правопреемникам);
· Пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения уровня процентной ставки Центральным банком (при условии плавающей процентной ставки), нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБ РФ, уровня инфляции, национальной валюты.
В обязанности банка входит:
· Предоставить кредит заёмщику в объёмах и сроки, предусмотренные в договоре;
· Информировать заёмщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита;
· Ежемесячно в срок, указанный в первом разделе договора, начислять проценты за предоставленный клиенту – заёмщику кредит и уведомлять его об этом для получения в свой адрес платежа по процентам.
Ответственность сторон, предусматривающая не только денежную, но и имущественную ответственность. В договоре в частности указывается, что банк за нарушение заёмщиком взять на себя обязательств может приостановить дальнейшею выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему. Заёмщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие не предоставления ему совсем или предоставления в неполном объёме предусмотренного по договору кредита.
Порядок разрешения споров.
Срок действия договора, возможности его пролонгации закрытия.
Дополнительные условия. В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут быть, например, требования банка к заёмщику, заключающиеся в запрете давать взаймы до погашения кредита по данному договору без согласия банка кредитора; выступать поручителем по обязательствам третьих лиц; продавать и передавать в любую форму собственности свои активы, а также передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов, а также определение порядка возмещения задолженности по кредиту.
Юридические адреса сторон.
Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов, включающих:
1. Формирование содержания кредитного договора клиентом – заёмщиком;
2. Рассмотрение банком представленного заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса);
3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприёмлемого варианта и предоставления его на рассмотрение юристов;
4. Подписание кредитного договора обеим сторонами, то есть придание ему силы юридического документа.
Кредитный договор должен заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора, то есть такой договор считается ничтожным.
За подписанием кредитного договора следует предоставление кредита заёмщику в установленные сроки и в объёме, предусмотренном в договоре, а затеи последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита.
Одновременно с оформлением кредитного договора сотрудник кредитующего подразделения оформляет с заёмщиком дополнительные соглашения к договору банковского счёта и договору банковского счёта (в иностранной валюте) о праве банка на безакцептное списание средств, трёхстороннее соглашение о праве банка на базакцептное списание средств со счетов заёмщика в других банках (при необходимости), а также в зависимости от вида обеспечения:
- Договор(ы) залога;
- Договор(ы) поручительства;
- Другие документы согласно нормативным документам банка.
В случае оформления договора поручительства сотрудник кредитующего подразделения одновременно оформляет с поручителем дополнительные соглашения к договору банковского счёта и договору банковского счёта (в иностранной валюте) о праве банка на базакцептное списание средств, а также трёхстороннее соглашение о праве банка на базакцептное списание средств со счетов заёмщика в других банках (при необходимости).
Кредитный договор о дополнительные соглашения к договорам банковского счёта о праве банка на базакцептное списание средств составляются в трёх экземплярах: один экземпляр каждого документа – для заемщика, два экземпляра – для банка.
В случае оформления качестве обеспечения поручительства – договор поручительства составляется в четырёх экземплярах, для поручителя также оформляется четвёртый экземпляр подлинного кредитного договора.
Договоры залога составляются в трёх экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию банка либо реестродержателю (аналогично кредитному договору). В случае, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию банка либо реестродержателю – кредитный договор и договор залога составляются в количестве экземпляров, учитывающем требования нотариуса, регистрирующего органа, депозитария банка, реестродержателя – в соответствии с установленными правилами.
Трехстороннее соглашение праве банка на базакцептное списание средств со счетов заёмщика в других банках и трехстороннее соглашение о перечислении страхового возмещения на счета залогодателя в банке составляются в четырёх экземплярах: по одному экземпляру каждого документа – для заёмщика и или залогодателя, а также иного бака или страховой компании, два экземпляра – для банка.
Сотрудник кредитующего подразделения при оформлении документов обеспечивает выполнение следующих требований:
· В текстах документов все денежные суммы должны быт обозначены хотя бы один раз прописью;
· Фамилия, имена, отчества, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью;
· Договор должен быть подписан лицами, упомянутыми в преамбуле договора;
· Каждый лист договоров должен быть подписан со стороны заёмщика подписавшим договор лицом, либо лицом, уполномоченным доверенностью на заключение кредитных сделок; со стороны банка – руководителем банка либо уполномоченным должностными лицами в соответствии с Приказом руководителя банка.
При составлении договора об открытии (не возобновляемой или возобновляемой) кредитной линии, в котором предусмотрена выборка кредита отдельными разновременными траншами с различными сроками размещения средств, в нём должно быть предусмотрено:
1. Наличие нескольких ссудных счетов по договору, на которых учитывается ссудная задолженность заёмщика с различными сроками размещения кредитных ресурсов.
2. Положение о том, что при погашении кредита, в том числе по установленному графику, денежные средства направляются на погашение ссудной задолженности в хронологическом порядке, начиная со судно счёта.
3. Право банка закрыть неиспользованный лимит кредитной линии по договору в случае нарушения заемщиком его условий.
Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии предусматривает возможность заключения отдельных кредитных договоров об открытии не возобновляемой кредитной линии в рамках соглашения, а также право банка закрыть неиспользованный лимит рамочной кредитной линии по Генеральному соглашению в случае нарушения заёмщиком условий заключённых в его рамках договоров.
Соглашение к договорам банковского счёта в рублях и иностранной валюте предусматривают право банка на безакцептное списание средств с соответствующ9их счетов заёмщика (и поручителя – при наличии договора поручительства) в банке в случае неисполнения им обязательств по кредитному договору (договор поручительства). Соглашение подписываются заёмщиком (поручителем) и кредитором одновременно с кредитным договором (договором поручительства) и являются неотъемлемой частью договоров банковского счёта. Соглашение названных соглашений обязательно.
В случае принятия банком решения о целесообразности и по согласованию с заёмщиком может быть заключено соглашение к договорам банковского счёта, предусматривающее право банка на безакцептное списание средств с соответствующих счетов заёмщика, в счёт выполнения текущих обязательств по кредиту в соответствии со сроками, периодичностью, размером и назначением платежей, установленных кредитным договором. При этом вносятся необходимые изменения в кредитную документацию.
Кроме того, при наличии у заёмщика (поручителя) счетов, открытых в иных баках, по которым проходят значительные обороты, целесообразно заключение трехстороннего соглашения между заёмщиком (поручителем), банкам и коммерческим банком, в котором открыты счета, о праве банка на безакцептное списание средств со счетов заёмщика с целью погашения просроченной задолженности.
При поступлении от подразделений банка или заёмщика (поручителя) в подразделение, осуществляющее расчётно-кассовое обслуживание, проектов соглашений, а также при обращении заёмщика (поручителя) по вопросу подписания аналогичных соглашений по обязательствам перед другими банками, они направляются в соответствующее кредитующее подразделение для согласования возможности подписания указанных соглашений. После получения положительной резолюции руководства кредитующего подразделения подразделение, осуществляющее расчётно - кассовое обслуживание, оформляет данные соглашения.
Договор залога имущества может быть заключён как с заёмщиком, таки с третьим лицом.
В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учётом поправочного коэффициента; существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору; у каждой из сторон находится предмет залога; местонахождение предмета залога.
Договоры залога объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним).
Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего законодателю прав аренды этого участка или его соответствующей части.
Оформление договоров залога государственных ценных бумаг и ценных бумаг банка осуществляется в соответствии с нормативными документами банка по кредитованию под залог ценных бумаг. При оформлении залога акций/долей участия в договоре залога необходимо предусматривать обязанность залогодателя по сохранению доли заложенных акций / долей участия в уставном капитале Эмитента. В противном случае заёмщик обязан погасить часть кредита или обеспечить предоставление иного обеспечения по согласованию с банком.
При оформлении договора залога прав (требований) залогодатель должен заключить и предоставить в банк дополнительное соглашение к контракту, права по которому являются предметом залога. При залоге имущественных прав, залогодатель предоставляет в кредитующее подразделение копии контракта и дополнительного соглашения к контракту, заверенные подписью уполномоченного лица и печатью залогодателя.
Все договоры залога, требующие специальной регистрации в соответствующих инстанциях, вступают в силу только после проведения данной регистрации. Выдача кредита до даты специальной регистрации договоров залога не допускается.
Кредитная документация, завизированная сотрудником кредитующего подразделения, согласованная с юридическим подразделением и руководителем кредитующего подразделения, направляется на подпись заёмщику, а затем визируются юридическим подразделением и руководителями кредитующего подразделения и передаётся на подпись руководителю банка.
Юридическое подразделение при визировании кредитной документации проверяет соответствие её текста типовой форме; договоров, формы которых имеют статус рекомендуемых, - на предмет соответствия требованиям законодательства; полномочия лица, подписывающего документацию от имени заёмщика, поручителя, залогодателя, гаранта.
Сотрудник кредитующего подразделения регистрирует подписанный сторонами кредитный договор в журнале регистрации.
Один экземпляр каждого договора оформленной кредитной документации передаётся заемщику.
Ответственность за соответствии текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее и юридическое подразделение.
Изменение типовых форм кредитной документации возможны только по решению кредитного комитета банка. Изменения рекомендуемых форм договоров залога, поручительств или соглашений о безакцептном списании средств со счетов заёмщика (поручителя) производится по согласованию с юридическим подразделением банка . кроме того, при оформлении залога ценных бумаг с отражением залога по счетам депо, изменение рекомендуемых форм договора залога ценных бумаг производится по согласованию с депозитарием в части, относящейся к его компетенции.
После оформления договоров (кредитного, залога и другие) проводится следующая работа.
Сотрудник кредитующего подразделения:
· Приступает к формированию кредитного дела (досье), в которое подшиваются копии каждого договора, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;
· Осуществляет проверку наличия передаваемых в залог имущественных активов, условий хранения, соответствия данным бухгалтерского учёта, а также отсутствия обременения по другим обстоятельствам;
· Осуществляет контроль за оформлением залогодателем залогового поручения на перевод ценных бумаг в раздел «блокированы в залоге» - в случае заключения в качестве обеспечения по кредитному договору договора залога ценных бумаг, учёт которых ведётся на счетах депо в депозитарии банка;
· Направляет в подразделение сопровождения кредитных операций:
- оригиналы кредитной документации в необходимом количестве экземпляров (не менее двух) для учёта, регистрации, хранения или передачи (при необходимости) другими подразделениям банка, а также копию карточки с образцами подписей и оттиска печати заёмщика в сопровождении служебной записи.
Подразделение банка, осуществляющее хранение оригиналов кредитной документации в период действия кредитного договора, ведёт единую книгу регистрации подлинных кредитных документов;
- копию страхового полиса (договор страхования) на задолженное имущество (при наличии такого условия в кредитном договоре);
- копии выписок реестродержателя о блокировании в залоге ценных бумаг, оформленных в обеспечение по кредиту.
4.2 Формирование и ведение кредитного дела (досье)
По каждому договору, заключённому с заёмщиком, сотрудник кредитующего подразделения формирует и ведёт кредитное дело (досье), которое должно содержать:
1. Полный пакет документов, послуживший основанием для предоставления кредита, в том числе комплект правоустанавливающих документов заёмщика, поручителя, залогодателя (включая необходимые для привлечения кредита и оформления обеспечения решения коллегиальных органов), финансовая отчётность заёмщика, поручителя, залогодателя, сведения об оборотах по счетам заёмщика, поручителя, бизнес-план и технико-экономическое оборудование кредита, а также иные документы (состав пакета документов, может быть изменён и дополнен в зависимости от вида предоставленного кредита);
2. Заключения подразделений безопасности, а также (при необходимости) подразделения рисков и других подразделений, участвующих в подготовке кредитной сделки;
3. Заключение кредитующего подразделения для рассмотрения кредитным комитетом банка;
4. Решение кредитного комитета;
5. Кредитную документацию;
6. Распоряжение подразделению учёта кредитных операций о резервировании номера ссудного счёта заёмщику;
7. Распоряжения подразделению сопровождения кредитных операций о зачислении кредитных средств на расчетный (текущий валютный, корреспондентский) счёт заёмщика;
8. Копии платёжных поручений заёмщика на зачисление средств кредита со ссудного на его расчётный (текущий валютный, корреспондентский) счёт, копии платёжных поручений банка на перечисление кредита на счета заёмщика с отметкой банка об исполнении;
9. Копии платежных поручений заёмщика на перечисление средств кредита с его расчётного (текущего валютного счёта, корреспондентского) с отметкой банка об исполнении;
10. Копии документов, подтверждающих целевое использование кредита (договоры (контракты), акты сверки взаиморасчётов, счета (либо заменяющие его документы) на оплату работ, товаров и услуг (при авансовых расчётах), акты выполненных работ, накладные, отчёты агента или комиссионера и иные документы в зависимости от условий контрактов);
11. Копии кредитуемых внешнеторговых контрактов и открытых в банке паспортов сделок по ним;
12. Переписку с заёмщиком, в том числе уведомления банка о предстоящих платежах по кредиту с расчётом суммы обязательств к погашению;
13. Переписку с другими подразделениями банка (и при необходимости с третьими лицами) в части заключения и сопровождения кредитного договора с заёмщиком;
14. Выписки по ссудному счёту, из счетам доходов, счетам учёта неиспользованных кредитных линий, счетам учёта обеспечения, счетам учёта просроченной задолженности – за весь период действия кредитного договора;
15. Профессиональное суждение об уровне кредитного риска и карточку учёта резерва на возможные потери по ссуде, заполняется ежемесячно по мере создания банком резерва на возможные потери по ссудам;
16. Карточку финансового состояния заёмщика, заполняется ежеквартально на основании анализа предоставляемой бухгалтерской и финансовой отчётности;
17. Карточку состояния предмета залога с приложением соответствующих актов проверки залога; заполняется ежемесячно, ежеквартально или не реже одного раза в полгода (в зависимости от периодичности осуществления проверок предмета залога);
18. Карточку мониторинга наличия признаков проблемной задолженности, заполняется ежемесячно;
19. Публикации и информационные сообщения средств массовой информации (СМИ), касающиеся изменений структуры собственности заёмщика, его финансовое состояния, получения заказов, состояния рынка и тому подобное;
20. Опись документов кредитного дела.
При необходимости кредитное дело может содержать и другие документы, относящиеся кредитного договора.
В период сопровождения кредитного договора новые документы подшиваются в кредитное дело по соответствующим рубрикам в хронологическом порядке.
По факту закрытия кредитного договора оригиналы кредитной документации возвращаются кредитующему подразделению и помещаются в кредитное досье. Кредитное дело направляется в архив сотрудником кредитующего подразделения через шесть месяцев после окончательного погашения заёмщиком (и, или третьими лицами) всех обязательств по кредитному договору.
5. Бухгалтерский учёт операций по кредитованию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей
1.
Операции по выдаче и погашению кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям учитываются на следующих балансовых счетах:
441 – 454 в зависимости от организационно – правовой формы заёмщика. Счета второго порядка используются в зависимости от срока, на который выдаётся кредит. Кроме того, на счёте второго порядка 15 учитываются резервы на возможные потери. При определении сроков в расчёт принимается фактическое календарное количество дней.
При предоставлении денежных средств по договору, предусматривающего взаимосвязанные графики выборки и погашения кредита, учёт ссудной задолженности ведётся отдельно по каждому траншу на лицевых счетах, соответствующих фактическому сроку пользования денежными средствами, предоставленными в рамках транша.
2.
Бухгалтерский учёт начисленных процентов по кредитам юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям осуществляется на сетах:
47427 «Требование по получению процентов» по счёту третьего порядка 03 «Требования по получению текущих процентов по кредитам, выданным юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица»;
47501 «Предстоящие поступления по операциям, связанным с предоставлением (размещением) денежных средств клиентам» по счёту третьего порядка 01 «Начисленные проценты по кредитам, выданным юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица». Аналитический учёт по счёту 47501 ведётся на лицевых счетах, открываемых в разрезе статей доходов «Отчёта о прибыли и убытках».
Бухгалтерский учёт начисленных неполученных срочных, просроченных процентов по выданным кредитам, отнесённым ко второй и выше группам риска, осуществляется на внебалансовом счёте 91604 «Неполученные проценты по кредитам и прочим размещённым средствам (кроме межбанковских), предоставленным клиентам» по счёту третьего порядка 01 «Неполученные проценты по кредитам, предоставленным юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица».
3.
Полученные доходы и штрафы от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей учитываются на балансовых счетах:
70101 «Проценты, полученные по предоставленным кредитам, депозитам и иным размещённым средствам»;
70106 «Штрафы, пени, неустойки полученные»;
70107 «Другие доходы».
4.
Просроченная задолженность по основному долгу и процентами учитывается на следующих балансовых счетах первого порядка:
45801 – 45814 «Просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещённым средствам»;(счета второго порядка используются в зависимости от организационно – правовой формы заёмщика. Кроме того, на счёте второго порядка – 18 – учитываются резервы на возможные потери);
45901 – 45914 «Просроченные проценты по предоставленным кредитам и прочим размещённым средствам» (счета второго порядка используются в зависимости от организационно – правовой формы заёмщика).
5.
сумма лимита рамочной кредитной линии и не возобновляемой кредитной линии подлежит учёту на внебалансовом счёте:
91302 «Неиспользованные кредитные линии по предоставлению кредитов».
6.
Сумма лимита возобновляемой кредитной линии подлежит учёту на внебалансовом счёте:
91309 «Неиспользованные лимиты по предоставлению кредитов в виде «овердрафт» и «под лимит задолженности».
7.
Сумма обеспечения по выданным кредитам учитывается на следующих внебалансовых счетах:
91303 «Ценные бумаги, принятые в залог по выданным кредитам»;
91305 «Полученные гарантии и поручительства»;
91307 «Имущество, принятое в залог по выданным кредитам, кроме ценных бумаг»;
91308 «Драгоценные металлы, зарезервированные в качестве залога».
Практическое задание
АО «Торговый дом «Яблоко», имеющее расчетный счет в КБ «Челбанк», обратилось в КБ «Транзит» с просьбой о предоставлении кредита в размере 600 000 рублей на срок 3 месяцев для приобретения товара с целью последующей их реализации через сеть своих магазинов.
В качестве залога АО представлена новая квартира стоимостью 700000 руб.
АО «Торговый дом «Яблоко» является акционером банка «Транзит» и, согласно кредитной политике, имеет право на льготную ставку в размере 80% от действующей ставки размещения в Банке. Процентная ставка, по которой банк «Транзит» кредитует своих клиентов 35 % годовых.
Кредит выдан 05 августа путем зачисления на расчетный счет. По условиям договора кредит погашается тремя равными долями не позднее 5 числа месяца. Начисление процентов по кредитным договорам в последний день месяца, срок уплаты процентов - не позднее 3-х календарных дней следующего месяца
1.Определить дату погашения, период кредита (дней), № ссудного счета, процентную ставку.
2. Начислить проценты в соответствии с условиями договора в процентной ведомости.
3. Составить все бухгалтерские проводки по указанному кредиту.
РЕШЕНИЕ:
1. Определить дату погашения, период кредита (дней),№ ссудного счёта, процентную ставку.
· Дата погашения - «05» ноября.
· Период кредита (дней) – 90 дней.
· № ссудного счёта – 45204.
· Процентная ставка – 35% * 80% = 28% годовых.
2. Начислить проценты в соответствии с условиями договора в процентной ведомости.
А) если проценты начисляются на всю сумму кредита:
«05» августа – выдача кредита
1-ая уплата «03» сентября : ((600 000рублей * 28%) * 26 дней)
365 дней = 11967,12 рублей;
(за август месяц)
2-ая уплата «03» октября: ((600 000 рублей * 28%) * 30 дней)
365 дней = 13808,22 рублей
(за сентябрь месяц)
3-ая уплата «03» ноября: ((600 000 рублей *28%) *31 дней)
365 дней = 14268,5 рублей;
(за октябрь месяц)
На дату погашения кредита «05» ноября:
((600 000 рублей * 28%) * 5 дней)
365 дней = 2301, 37 рублей
(за период с «01» ноября по «05»ноября)
Б) если проценты начисляются на остаток ссудной задолженности:
«05» августа – выдача кредита
1-ая уплата «03» сентября: ((600 000 рублей * 28%) * 26 дней)
365 дней = 11967,12 рублей
(за август месяц)
2-ая уплата «03» октября: ((400 000 рублей *28%) *30 дней)
365 дней = 9205,5 рублей
(за сентябрь месяц)
3-ая уплата «03» ноября: ((200 000 рублей * 28%) * 31 дней)
365 дней = 4756, 16 рублей
(за октябрь месяц)
На дату погашения кредита «05» ноября:
((200 000 рублей * 28%) * 5 дней)
365 дней = 767,12 рублей
(за период с «01» ноября по «05» ноября)
3. Составить все бухгалтерские проводки по указанному кредиту.
45204 – 40702 – Выдача кредита
99999 – 91312 – Оприходование залога
47427 – 70601 – Начисление процентов
40702 – 47427 – Уплата процентов
91312 – 99999 – Списание залога
Заключение
Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:
а) сокращения расходов но изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;
б) ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;
в) сокращения резервных фондов.
Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.
Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.
На рынке реализуются в основном следующие формы кредита:
а) коммерческий;
б) банковский;
в) потребительский;
г) ипотечный;
д) государственный;
е) международный.
Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.
Кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств. К функциям кредита как экономической категории относятся: перераспределительная функция, экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, ускорение научно - технического процесса. Классификация кредитов довольно обширна, как и все их многообразие на рынке банковских услуг.
В процессе кредитной политики коммерческий банк выступает как кредитор. К элементам кредитной политики банка относятся цель, технология совершенствования кредитных операций, контроль, - которые тесно связаны друг с другом.
Кредитная политика банка определяется факторами внешними (политические и экономические условия; уровень развития банковского законодательства, состояние межбанковской конкуренции; степень развитости банковской инфраструктуры) и внутренними (ресурсная база банка и её структура; ликвидность кредитного учреждения, специализация банка; наличие специально обученного персонала).
В практике кредитования применяют следующие методы кредитования: метод кредитования по остатку, по обороту и оборотно - сальдовый метод.
Под условиями кредитования понимаются определённые требования, которые предъявляются к участникам кредитной сделки, объектам и обеспечению кредита. К условиям кредитования относятся также соблюдение его принципов.
К основным принципам кредитования относят: возвратность, срочность, платность, обеспечённость, целевой и дифференцированный характер кредита.
Важнейшими видами кредитного обеспечения являются: залог, гарантии, поручительство, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счётов заёмщика третьему лицу.
Список использованных источников и литературы
1. А.В Печникова. «Банковские операции», Москва, Форум - Инфра-М, 2005 г.
2. В.А. Челноков, «Банки и банковские операции», Москва, Высшая школа, 2004 г.
3. В.И. Колесников, Л.П. Кравелецкая «Банковское дело», Москва, Финансы и статистика , 2002 г.
4. Е.П. Козлова, Е.Н.Галанина, «Бухгалтерский учёт в коммерческих банках», Москва, Финансы и статистика, 2000 г.
5. Е.Ф. Жукова, «Банковское законодательство, Москва, ЮНИТИ-ДАНА, 2001 г.
6. Е.П. Жарковская, «Банковское дело», Москва, Омега-Л, 2005 г.
7.
8. И.Т. Балабанова. «Банки и банковское дело», Питер 2003 г
9. М.Д. Эриашвили, «Банковское право», Москва, Закон и право, 2003 г.
10. О.И. Лаврушина, «Деньги, Кредит , Банки», Москва, КНОРУС, 2004 г.
11. О.И. Лаврушина, «Банковское дело», Москва, Финансы и статистика», 2003 г.
12. Т.И. Капаева, «Учет в банках», Москва, Инфра-М, 2006 г.
13. Т.М. Костерина, «Банковское дело», Москва, МаркетДС, 2003 г.
14. Положение ЦБР от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»
15. Положение ЦБ РФ 26.06.1998 N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанных с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».
16. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» с изменениями и дополнениями.
17. Федеральный закон от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями.
Акционерный коммерческий банк «Транзит»
Челябинский филиал
780210, г. Челябинск, ул. Мира, 286. тел. факс (371) 32-56-52, 32-56-58
ОКПО 2747660, ОГРН1067700132195, ИНН7404088339, КПП 7419020001
город Челябинск Российской Федерации пятое августа две тысячи восьмого года.
Акционерный коммерческий банк «Транзит», именуемый в дальнейшем ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ, зарегистрированный Центральным Банком Российской Федерации 20 июня 1998 г. за регистрационным номером 2584 в лице Управляющего Челябинским филиалом Нестреляй Сергея Петровича, действующего на основании Устава, Положения о филиале и Доверенности № 09/4562 от “10” ноября 2007 г., с одной стороны, и , и гражданин Кантур Павел Павлович, 25 февраля 1976 года рождения, паспорт серия Серия 70 96 N 124415 выдан ГУВД Ленинского района г. Челябинска 06.06.2004 года, проживающий по адресу: г. Челябинск, ул. Некрасова, 258/96, именуемый в дальнейшем ЗАЛОГОДАТЕЛЬ, с другой стороны, далее совместно именуемые “Стороны”, заключили настоящий договор, далее по тексту “Договор”, о нижеследующем:
1.1. Предметом Договора является передача Залогодателем в залог Залогодержателю принадлежащего Залогодателю на праве собственности недвижимого имущества, указанного в пункте 1.2 Договора (далее по тексту “Предмет залога”). Предмет залога полностью остается в пользовании и на хранении у Залогодателя.
1.2. Предметом залога является принадлежащая Залогодателю на праве собственности квартира № 22, состоящая из одной комнаты общей площадью (с учетом балконов и других нежилых помещений) 78,0 (Восемьдесят целых девять десятых) кв. м., жилой площадью (без учета лоджий, балконов и других нежилых помещений) 45,20 (Сорок пять целых два десятых) кв. м., расположенная на третьем этаже, по адресу: Россия, г. Челябинск, ул. Некрасова, 258/96.
1.3. Предмет залога принадлежит Залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи недвижимости от 18.08.2000 года, зарегистрированного 15.09.2000 года, регистрационный номер 74-01-10/2000-28. Право собственности зарегистрировано государственным учреждением юстиции «Регистрационная палата г Челябинска» 15 сентября 2000 года, запись регистрации № 74-0-10/2000-28, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права на недвижимое имущество серия КН 74 №143745 от 15.09.2000 г.
1.4. Инвентарный номер объекта 10386, кадастровый номер объекта 26:27:000000:0000:10386\138:0022\А. Инвентаризационная стоимость указанного в п. 1.2 Предмета залога составляет 493938 (Четыреста девяносто три тысячи девятьсот тридцать восемь) рублей, что подтверждается выпиской №1108 из единого государственного реестра объектов капитального строительства по результатам технической инвентаризации от 08.05.2007 года, выданной ГУП СК “Крайтехинвентаризация” Челябинский филиал 11.05.2007 г.
1.5. Предмет залога, указанный в п. 1.2 Договора, оценивается Сторонами в 700000 (Семьсот тысяч) рублей.
2.1. Предметом залога обеспечивается исполнение Открытое акционерное общество «Торговый дом «Яблоко» 780210, г. Челябинск, ул. Мира, 286. ОКПО 2747660, ОГРН1067700132195, ИНН7404088339, КПП 7419020001, именуемым далее ЗАЕМЩИК, всех обязательств по Кредитному договору № 74090004, именуемому далее Кредитный договор, заключенному между БАНКОМ и ЗАЕМЩИКОМ.
2.2. Обязательства, исполнение которых обеспечивается Договором, включают в том числе, но не исключительно:
возмещение расходов, в том числе судебных, связанных с взысканием задолженности по Кредитному договору,
уплату неустойки по Кредитному договору,
уплату процентов по Кредитному договору,
погашение основного долга по Кредитному договору,
возмещение убытков и других расходов, которые могут быть причинены Залогодержателю неисполнением или ненадлежащим исполнением Залогодателем Кредитного договора и/или настоящего Договора.
2.3. Залогодатель ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора и согласен отвечать за исполнение всех обязательств Заемщика по Кредитному договору Предметом залога.
сумма кредита: 600000 (Шестьсот тысяч) рублей,
процентная ставка (процентов годовых): 28 (Двадцать восемь) процентов годовых,
срок возврата кредита: по 05 ноября 2008 года,
Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем.
Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п.2.3 настоящего договора.
порядок уплаты процентов: ежемесячно одновременно с погашением кредита,
неустойка: в размере двукратной процентной ставки по Кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности,
целевое назначение кредита покупка недвижимости.
Статья 3. Заявления и гарантии.
3.1. Залогодатель подтверждает и гарантирует, что:
3.1.1. Является полноправным и законным собственником Предмета залога. До момента заключения Договора Предмет залога не отчужден, не заложен, в споре и под арестом не состоит, не обременен правами третьих лиц, право собственности Залогодателя никем не оспаривается, что подтверждается выпиской №1108 из единого государственного реестра объектов капитального строительства по результатам технической инвентаризации от 08.05.2008 года, выданной ГУП СК “Крайтехинвентаризация” Челябинский филиал. Предмет залога не является для Залогодателя и членов его семьи, совместно проживающих в квартире, указанной в п. 1.2 Договора, единственным пригодным для постоянного проживания помещением.
3.1.2. Предмет залога не имеет каких-либо свойств, в результате проявления которых может произойти его утрата, порча или повреждение.
3.1.3. На момент заключения Договора Залогодатель не имеет задолженности по коммунальным и налоговым платежам по Предмету залога.
4.1. Залогодатель принимает на себя следующие обязательства:
4.1.1. Застраховать в пользу Залогодержателя Предмет залога на сумму не ниже его оценочной стоимости (задолженности по кредиту и причитающихся за его пользование процентов за период не менее 1 года) от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения на все случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет), а также предоставить Залогодержателю копию правил страхования, копию соответствующего договора страхования, заверенные страховой компанией (за подписью руководителя и печатью страховой компании), подлинник и одну нотариально заверенную копию страхового полиса в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты подписания Договора Сторонами. Ежегодно продлевать страхование до полного исполнения обязательств по Договору.
4.1.2. Не совершать уступки, не отчуждать, не обременять какими-либо иными обязательствами Предмет залога без предварительного письменного согласия Залогодержателя.
4.1.3. Принимать соответствующие, адекватные обстоятельствам, меры к обеспечению сохранности Предмета залога, в том числе от посягательств и требований со стороны третьих лиц.
4.1.4. Письменно согласовывать с Залогодержателем действия, связанные с обременением квартиры (Предмета залога) правами третьих лиц.
4.1.5. Предоставлять Залогодержателю данные о составе лиц постоянно или временно проживающих в квартире и основания для их проживания, перед вселением новых жильцов предоставить Залогодержателю и паспортной службе при осуществлении регистрации до их фактического вселения нотариально удостоверенные обязательства вселяемых граждан освободить занимаемую квартиру в течение месяца с даты предъявления новым собственником требования об освобождении квартиры.
4.1.6. Не совершать действия, влекущие изменение или прекращение Предмета залога или уменьшение его стоимости, за исключением уменьшения стоимости, имеющей место в результате амортизации Предмета залога в ходе его нормальной хозяйственной эксплуатации.
4.1.7. Немедленно уведомлять Залогодержателя о возникновении угрозы утраты или повреждения Предмета залога.
4.1.8. Обеспечивать Залогодержателю возможность документальной и фактической проверки наличия и состояния Предмета залога.
В течение 5 (пяти) рабочих дней предоставлять Залогодержателю любую запрашиваемую информацию относительно Предмета залога.
4.1.9. Немедленно ставить в известность Залогодержателя об изменениях, произошедших в Предмете залога, о его нарушениях третьими лицами или о притязаниях третьих лиц на Предмет залога.
4.1.10. В течение 5 (пяти) рабочих дней с момента подписания Договора Сторонами представить полный комплект документов, необходимый для государственной регистрации Договора, в Советский отдел Управления Федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю.
4.1.11. Передать Залогодержателю оригиналы документов, подтверждающих право собственности Залогодателя на Предмет залога в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента государственной регистрации Договора.
4.1.12. Предмет залога находится у Залогодателя. Последующий залог Предмета залога без
согласования с Залогодержателем не допускается.
4.1.13. Залогодатель несет в полной мере ответственность за Предмет залога, риск его случайной гибели или случайного повреждения.
4.1.14. Заменить Предмет залога по требованию Залогодержателя равным по стоимости в течение 20 (двадцати) рабочих дней с момента получения Залогодателем письменного уведомления Залогодержателя о замене Предмета залога в случае его утраты или повреждения, либо если право собственности на него прекращено по основаниям, предусмотренным законом.
4.2. Залогодатель имеет право:
4.2.1. Пользоваться Предметом залога в соответствии с его целевым назначением, обеспечивая его сохранность.
4.2.2. Прекратить обращение взыскания на Предмет залога в любое время до момента его реализации, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.
4.3. Залогодержатель имеет право:
4.3.1. Проверять по документам и фактически наличие, размер, состояние и условия использования Предмета залога и требовать в этих целях предоставления необходимых документов.
4.3.2. Требовать от Залогодателя принятия мер, необходимых для сохранения Предмета залога.
4.3.3. Выступать в качестве третьего лица в деле, в котором рассматривают иск об имуществе, являющемся Предметом залога по Договору.
4.3.4. Обратить взыскание на Предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства при невыполнении Залогодателем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством, Кредитным договором.
4.3.5. Требовать от Залогодателя досрочного исполнения своих обязательств в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
4.3.6. Удовлетворить свои требования из сумм страховых возмещений при наступлении страховых случаев.
Статья 5. Ответственность Сторон
5.1. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
5.2. В случае нарушения Залогодателем любого из его обязательств, изложенных в п.п. 4.1.1; 4.1.2; 4.1.8; 4.1.10; 4.1.12 Договора, Залогодатель будет обязан уплатить Залогодержателю штраф в размере 10000 (Десять тысяч) рублей.
Штраф уплачивается Залогодателем в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения от Залогодержателя письменного требования об уплате штрафа. Уплата штрафа не освобождает Залогодателя от выполнения его обязательств по Договору.
6.1. Обращение взыскания на Предмет залога для удовлетворения требований Залогодержателя производится в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком каких-либо обязательств по Кредитному договору.
6.2. Сумма, полученная от реализации Предмета залога, поступает в погашение задолженности по Кредитному договору в следующем порядке:
1) на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности;
2) на уплату неустойки;
3) на уплату просроченных процентов;
4) на уплату срочных процентов;
5) на погашение просроченной задолженности по кредиту;
6) на погашение срочной задолженности по кредиту.
7.1. В случае частичного исполнения Заемщиком обеспеченных залогом обязательств залог сохраняется в первоначальном объеме до полного и надлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного залогом обязательства.
7.2. Залогодатель не имеет права переуступать или передавать полностью или частично свои права по Договору без письменного согласия Залогодержателя.
7.3. Расходы по нотариальному удостоверению и регистрации Договора в соответствующих государственных органах несет Залогодатель.
8.1. Договор вступает в силу с момента его государственной регистрации в установленном законодательством Российской Федерации порядке и действует до полного исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.
9.1. Условия Договора носят конфиденциальный характер и не подлежат разглашению, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
9.2. Взаимоотношения Сторон, неурегулированные в Договоре, регулируются в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
9.3. Споры по настоящему Договору рассматриваются в соответствии с действующим законодательством в Советском районном суде Ставропольского края.
9.4. Соглашение об изменении или расторжении Договора совершается в письменной нотариальной форме, путем заключения Сторонами дополнительных соглашений, зарегистрированных в порядке, предусмотренном для Договора.
9.5. В случае изменения у Залогодержателя банковских реквизитов или изменения у одной из Сторон почтового адреса или адреса регистрации, заинтересованная Сторона обязана информировать об этом другую Сторону не позднее 3 (трех) рабочих дней с момента фактического изменения реквизитов.
9.6. Любое уведомление и иное сообщение, направляемое Сторонами друг другу по Договору, должно быть совершено в письменной форме. Такое уведомление или сообщение считается направленным надлежащим образом, если оно доставлено адресату посыльным, заказным письмом с уведомлением о вручении или телефаксом по адресу, указанному в Договоре (или по адресу, указанному Стороной в соответствии с п. 9.5 Договора).
9.7. Все приложения к Договору являются его неотъемлемой частью.
9.8. Наименования статей Договора приведены исключительно для удобства прочтения и не влияют на толкование условий Договора.
9.9. Содержание статей 334-356 ГК РФ и Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Сторонам нотариусом разъяснено.
9.10. Договор составлен в четырех экземплярах, имеющих равную юридическую силу, один из которых хранится – в органе, осуществляющем государственную регистрацию договоров ипотеки, два - у Залогодержателя, один - у Залогодателя.
| Залогодержатель | Залогодатель |
| Акционерный коммерческий банк «Транзит» | Кантур Павел Павлович |
Местонахождение: 780210, г. Челябинск, ул. Мира, 286. Почтовый адрес: 780210, г. Челябинск, ул. Мира, 286. ОКПО 2747660, ОГРН1067700132195, ИНН7404088339, КПП 7419020001 Корреспондентский счет № 318420256897899456755 в АК «Транзит» ИК 07072424 Телефон, факс (371) 32-56-52, 32-56-58 | Адрес регистрации (прописки) 780210, г. Челябинск, ул. Некрасова, 258/96. Адрес фактического проживания 780210, г. Челябинск, ул. Некрасова, 258/96. Паспорт/удостоверение личности: Серия 70 96 N 124415 выдан ГУВД Ленинского района г. Челябинска Расчетный счет №42071.210.2.6123.0120123 в АК «Транзит» Телефоны: домашний 345-45-56 служебный 235-12-22 |
Залогодержатель:
_____________________________________________________________
Залогодатель:
_____________________________________________________________
Юрисконсульт:
Кредитный инспектор:
Акционерный коммерческий банк «Транзит»
Челябинский филиал
780210, г. Челябинск, ул. Мира, 286. тел. факс (371) 32-56-52, 32-56-58
ОКПО 2747660, ОГРН1067700132195, ИНН7404088339, КПП 7419020001
г. Челябинск 05 августа 2008 г.
Акционерный коммерческий банк «Транзит», именуемый в дальнейшем БАНК, в лице Управляющего Челябинским филиалом Нестреляй Сергея Петровича, действующего на основании Устава, Положения о филиале и Доверенности № 09/4562 от “10” ноября 2007 г., с одной стороны, и Булгакова Светлана Ивановна, именуемая в дальнейшем ПОРУЧИТЕЛЬ, с другой стороны, заключили настоящий Договор (именуемый далее Договор) о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. В соответствии с Договором ПОРУЧИТЕЛЬ обязуется отвечать перед БАНКОМ за исполнение Открытое акционерное общество «Торговый дом «Яблоко» 780210, г. Челябинск, ул. Мира, 286. ОКПО 2747660, ОГРН1067700132195, ИНН7404088339, КПП 7419020001, именуемым далее ЗАЕМЩИК, всех обязательств по Кредитному договору № 74090004, именуемому далее Кредитный договор, заключенному между БАНКОМ и ЗАЕМЩИКОМ.
Предел общей ответственности ПОРУЧИТЕЛЯ перед БАНКОМ за исполнение ЗАЕМЩИКОМ обязательств по Кредитному договору ограничивается суммой 600000 (Шестьсот тысяч) рублей.
1.2. ПОРУЧИТЕЛЬ ознакомлен со всеми условиями указанного выше Кредитного договора и согласен отвечать за исполнение ЗАЕМЩИКОМ его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям Кредитного договора (указать прописью):
1.2.1. сумма кредита (лимит кредитной линии) и срок возврата кредита 600000 (Шестьсот тысяч) рублей «05» ноября 2008 года;
порядок погашения кредита: ежемесячно;
1.2.2. процентная ставка (процентов годовых) и порядок уплаты процентов 28 (Двадцать восемь);
1.2.3. неустойка: 20 (Двадцать) процентов годовых;
1.2.4. целевое назначение кредита: для приобретения товара с целью реализации.
1.2.7. БАНК имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению увеличение процентной ставки по Кредитному договору в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки, с уведомлением об этом ЗАЕМЩИКА без оформления этого изменения дополнительным соглашением.
БАНК имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению изменение размера неустойки с уведомлением об этом ЗАЕМЩИКА без оформления этого изменения дополнительным соглашением.
2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
2.1 ПОРУЧИТЕЛЬ обязуется отвечать перед БАНКОМ солидарно с ЗАЕМЩИКОМ за исполнение обязательств по Кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, (платы за резервирование ресурсов, платы за открытие кредитной линии, платы за пользование лимитом кредитной линии, платы за неполное исполнение условий Кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению) неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков БАНКА, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением ЗАЕМЩИКОМ своих обязательств по Кредитному договору в пределах лимита, установленного п.1.1 Договора.
2.2. ПОРУЧИТЕЛЬ обязан не позднее следующего рабочего дня после получения письменного уведомления от БАНКА о просрочке ЗАЕМЩИКОМ платежей по Кредитному договору уплатить БАНКУ просроченную ЗАЕМЩИКОМ сумму с учетом неустоек на дату фактической оплаты задолженности по Кредитному договору, а также судебные и иные расходы БАНКА.
2.3. ПОРУЧИТЕЛЬ согласен на право БАНКА потребовать как от ЗАЕМЩИКА, так и от ПОРУЧИТЕЛЯ досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по Кредитному договору в случаях, предусмотренных Кредитным договором.
2.4. ПОРУЧИТЕЛЬ обязан в трехдневный срок уведомить БАНК об изменении паспортных данных, адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение ПОРУЧИТЕЛЕМ обязательств по Договору.
2.5. БАНК принимает на себя обязательство после погашения всех обязательств по Кредитному договору не позднее 10 (Десяти) рабочих дней после получения письменного требования ПОРУЧИТЕЛЯ передать ему копии документов, удостоверяющих требование БАНКА к ЗАЕМЩИКУ и передать права, обеспечивающие это требование в размере уплаченной БАНКУ суммы, в случае, если ПОРУЧИТЕЛЬ исполнил за ЗАЕМЩИКА полностью или частично его обязательства по Кредитному договору.
2.6. К ПОРУЧИТЕЛЮ, исполнившему обязательство за ЗАЕМЩИКА по Кредитному договору, переходят права БАНКА по этому обязательству в том объеме, в котором ПОРУЧИТЕЛЬ удовлетворил требование БАНКА.
2.7. ПОРУЧИТЕЛЬ не вправе без согласия БАНКА односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по Договору или изменить его условия. Любая договоренность между ПОРУЧИТЕЛЕМ и ЗАЕМЩИКОМ в отношении Договора не затрагивает обязательств ПОРУЧИТЕЛЯ перед БАНКОМ по Договору.
2.8. Датой оплаты ПОРУЧИТЕЛЕМ задолженности по Договору считается дата зачисления на корреспондентский счет БАНКА денежных средств, перечисленных ПОРУЧИТЕЛЕМ в счет погашения задолженности ЗАЕМЩИКА по Кредитному договору, или дата списания средств в счет погашения задолженности ЗАЕМЩИКА по Кредитному договору с расчетного (текущего валютного) счета ПОРУЧИТЕЛЯ, открытого в БАНКЕ или дата внесения ПОРУЧИТЕЛЕМ наличных денег в кассу БАНКА в счет погашения задолженности ЗАЕМЩИКА по Кредитному договору.
2.9. ПОРУЧИТЕЛЬ не вправе выдвигать против требований БАНКА какие-либо возражения, которые мог бы представить ЗАЕМЩИК.
2.10. ПОРУЧИТЕЛЬ принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных Кредитным договором в пределах лимита ответственности, указанного в п. 1.1 настоящего Договора, за ЗАЕМЩИКА, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо.
2.11. ПОРУЧИТЕЛЬ обязуется не разглашать в любой форме (в том числе, но не исключительно: в форме интервью, публикаций, рекламных акций) информацию, касающуюся условий Кредитного договора и Договора без письменного согласия БАНКА.
Данное условие не распространяется на обязательное предоставление информации в случаях, определенных законодательством Российской Федерации, а также в случае необходимости предоставления такой информации ПОРУЧИТЕЛЕМ в рамках существующих или вновь принятых на себя обязательств по раскрытию информации перед другими кредиторами, рейтинговыми агентствами, финансовыми институтами.
3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
3.1. В случае нарушения срока, указанного в п.2.2 Договора, ПОРУЧИТЕЛЬ выплачивает БАНКУ неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности, в размере 20 (Двадцать) процентов годовых с суммы просроченного платежа, включающего обязательства ЗАЕМЩИКА по погашению основного долга и/или уплате процентов (платы за резервирование ресурсов, платы за открытие кредитной линии, платы за пользование лимитом кредитной линии, платы за неполное исполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению, платы за досрочный возврат кредита), но без учета неустойки ЗАЕМЩИКА.
БАНК имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению изменение размера неустойки и/или устанавливать период времени, в течение которого неустойка не взимается, с уведомлением об этом ПОРУЧИТЕЛЯ без оформления этого изменения дополнительным соглашением.
Изменение размера неустойки и/или наступление периода времени, в течение которого неустойка не взимается, вступает в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении БАНКА.
3.2. БАНК имеет право в случае невыполнения ПОРУЧИТЕЛЕМ условий п. 2.2 Договора:
БАНК имеет право при недостаточности средств на счетах ПОРУЧИТЕЛЯ, открытых в БАНКЕ и других банках в валюте соответствующего обязательства, для погашения просроченной задолженности ЗАЕМЩИКА по Кредитному договору списать средства с других счетов ПОРУЧИТЕЛЯ и конвертировать их в валюту соответствующего обязательства на условиях БАНКА и других банков, установленных Соглашениями о безакцептном списании средств, заключенными между БАНКОМ и ПОРУЧИТЕЛЕМ [и другими банками.
БАНК письменно информирует ПОРУЧИТЕЛЯ о фактах безакцептного списания средств с его счетов и конвертации.
Конвертировать денежные средства, поступившие от ПОРУЧИТЕЛЯ или третьих лиц в счет погашения обязательств по Кредитному договору в валюте, отличной от валюты обязательства, на условиях, установленных БАНКОМ для совершения конверсионных операций на дату поступления средств, и направлять полученные средства на погашение задолженности Заемщика по Кредитному договору, а в случае превышения полученных средств над задолженностью Заемщика по Кредитному договору, возвратить остаток средств на согласованный с ПОРУЧИТЕЛЕМ (третьим лицом) счет.
3.3. В случае неисполнения ПОРУЧИТЕЛЕМ условий п. 2.12 Договора ПОРУЧИТЕЛЬ уплачивает БАНКУ неустойку в размере 20 (Двадцать) рублей не позднее 5 (Пяти) рабочих дней с даты получения письменного требования БАНКА об уплате неустойки.
3.4. Уплата неустойки, предусмотренной условиями Договора, не освобождает ПОРУЧИТЕЛЯ от выполнения обязательств, принятых по Договору.
3.5. Средства, поступившие в счет погашения задолженности по Договору, в том числе списанные в безакцептном порядке со счетов ПОРУЧИТЕЛЯ, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в первую очередь на возмещение судебных и иных расходов БАНКА по взысканию задолженности по Кредитному договору, далее в следующей очередности:
1. на погашение обязательств по Кредитному договору в соответствии с очередностью, предусмотренной условиями Кредитного договора;
2. на уплату неустойки в соответствии с условиями Договора.
4. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА
4.1. Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами.
4.2. Договор прекращает действие после выполнения ЗАЕМЩИКОМ всех своих обязательств по Кредитному договору, либо после выполнения ПОРУЧИТЕЛЕМ обязательств по Договору. Одностороннее расторжение ПОРУЧИТЕЛЕМ Договора не допускается.
5. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ
5.1. Все изменения и дополнения к Договору действительны лишь в том случае, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами с обеих Сторон.
5.2. Любое уведомление или иное сообщение, направляемое сторонами друг другу по Договору, должно быть совершено в письменной форме. Такое уведомление или сообщение считается направленным надлежащим образом, если оно доставлено адресату посыльным, заказным письмом, телексом или телефаксом по почтовому адресу/адресу проживания, указанному в Договоре, и за подписью уполномоченного лица.
5.3. Если одна из Сторон изменит свой адрес или реквизиты, то она обязана информировать об этом другую сторону до того, как новый адрес или реквизиты вступят в силу.
5.4. Договор составлен в четырех экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу: два - для БАНКА, один - для ПОРУЧИТЕЛЯ, один - для ЗАЕМЩИКА.
6. МЕСТОНАХОЖДЕНИЕ И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН
БАНК:
Местонахождение: 780210, г. Челябинск, ул. Мира, 286.
Почтовый адрес: 780210, г. Челябинск, ул. Мира, 286.
ОКПО 2747660, ОГРН1067700132195, ИНН7404088339, КПП 7419020001
Корреспондентский счет № 318420256897899456755 в АК «Транзит» БИК 07072424
Телефон, факс (371) 32-56-52, 32-56-58
ПОРУЧИТЕЛЬ:
Булгакова Светлана Ивановна
Адрес регистрации (прописки) 780210, г. Челябинск, ул. Пушкина, 120/56.
Адрес фактического проживания 780210, г. Челябинск, ул. Пушкина, 120/56.
Паспорт/удостоверение личности: Серия 70 97 N 428425 выдан ГУВД Ленинского района г. Челябинска
Расчетный счет № 42077.210.8.6123.0564823 в АК «Транзит»
Телефоны: домашний 258-01-58
служебный 235-12-22
БАНК ПОРУЧИТЕЛЬ
____________ ________________ _____________ __________________
(подпись) должность (Ф.И.О.) (подпись) (Ф.И.О.)
Акционерный коммерческий банк «Транзит»
Челябинский филиал
780210, г. Челябинск, ул. Мира, 286. тел. факс (371) 32-56-52, 32-56-58
ОКПО 2747660, ОГРН1067700132195, ИНН7404088339, КПП 7419020001
г. Челябинск 05 августа 2008 г.
Акционерный коммерческий банк «Транзит», именуемый в дальнейшем БАНК, в лице Управляющего Челябинским филиалом Нестреляй Сергея Петровича, действующего на основании Устава, Положения о филиале и Доверенности № 09/4562 от “10” ноября 2007 г., с одной стороны, и Кантур Павла Павловича, именуемый в дальнейшем ПОРУЧИТЕЛЬ, с другой стороны, заключили настоящий Договор (именуемый далее Договор) о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. В соответствии с Договором ПОРУЧИТЕЛЬ обязуется отвечать перед БАНКОМ за исполнение Открытое акционерное общество «Торговый дом «Яблоко» 780210, г. Челябинск, ул. Мира, 286. ОКПО 2747660, ОГРН1067700132195, ИНН7404088339, КПП 7419020001, именуемым далее ЗАЕМЩИК, всех обязательств по Кредитному договору № 74090004, именуемому далее Кредитный договор, заключенному между БАНКОМ и ЗАЕМЩИКОМ.
Предел общей ответственности ПОРУЧИТЕЛЯ перед БАНКОМ за исполнение ЗАЕМЩИКОМ обязательств по Кредитному договору ограничивается суммой 600000 (Шестьсот тысяч) рублей.
1.2. ПОРУЧИТЕЛЬ ознакомлен со всеми условиями указанного выше Кредитного договора и согласен отвечать за исполнение ЗАЕМЩИКОМ его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям Кредитного договора (указать прописью):
1.2.1. сумма кредита (лимит кредитной линии) и срок возврата кредита 600000 (Шестьсот тысяч) рублей «05» ноября 2008 года;
порядок погашения кредита: ежемесячно;
1.2.2. процентная ставка (процентов годовых) и порядок уплаты процентов 28 (Двадцать восемь);
1.2.3. неустойка: 20 (Двадцать) процентов годовых;
1.2.4. целевое назначение кредита: для приобретения товара с целью реализации.
1.2.7. БАНК имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению увеличение процентной ставки по Кредитному договору в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки, с уведомлением об этом ЗАЕМЩИКА без оформления этого изменения дополнительным соглашением.
БАНК имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению изменение размера неустойки с уведомлением об этом ЗАЕМЩИКА без оформления этого изменения дополнительным соглашением.
2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
2.1 ПОРУЧИТЕЛЬ обязуется отвечать перед БАНКОМ солидарно с ЗАЕМЩИКОМ за исполнение обязательств по Кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, (платы за резервирование ресурсов, платы за открытие кредитной линии, платы за пользование лимитом кредитной линии, платы за неполное исполнение условий Кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению) неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков БАНКА, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением ЗАЕМЩИКОМ своих обязательств по Кредитному договору [в пределах лимита, установленного п.1.1 Договора.
2.2. ПОРУЧИТЕЛЬ обязан не позднее следующего рабочего дня после получения письменного уведомления от БАНКА о просрочке ЗАЕМЩИКОМ платежей по Кредитному договору уплатить БАНКУ просроченную ЗАЕМЩИКОМ сумму с учетом неустоек на дату фактической оплаты задолженности по Кредитному договору, а также судебные и иные расходы БАНКА.
2.3. ПОРУЧИТЕЛЬ согласен на право БАНКА потребовать как от ЗАЕМЩИКА, так и от ПОРУЧИТЕЛЯ досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по Кредитному договору в случаях, предусмотренных Кредитным договором.
2.4. ПОРУЧИТЕЛЬ обязан в трехдневный срок уведомить БАНК об изменении паспортных данных, адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение ПОРУЧИТЕЛЕМ обязательств по Договору.
2.5. БАНК принимает на себя обязательство после погашения всех обязательств по Кредитному договору не позднее 10 (Десяти) рабочих дней после получения письменного требования ПОРУЧИТЕЛЯ передать ему копии документов, удостоверяющих требование БАНКА к ЗАЕМЩИКУ и передать права, обеспечивающие это требование в размере уплаченной БАНКУ суммы, в случае, если ПОРУЧИТЕЛЬ исполнил за ЗАЕМЩИКА полностью или частично его обязательства по Кредитному договору.
2.6. К ПОРУЧИТЕЛЮ, исполнившему обязательство за ЗАЕМЩИКА по Кредитному договору, переходят права БАНКА по этому обязательству в том объеме, в котором ПОРУЧИТЕЛЬ удовлетворил требование БАНКА.
2.7. ПОРУЧИТЕЛЬ не вправе без согласия БАНКА односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по Договору или изменить его условия. Любая договоренность между ПОРУЧИТЕЛЕМ и ЗАЕМЩИКОМ в отношении Договора не затрагивает обязательств ПОРУЧИТЕЛЯ перед БАНКОМ по Договору.
2.8. Датой оплаты ПОРУЧИТЕЛЕМ задолженности по Договору считается дата зачисления на корреспондентский счет БАНКА денежных средств, перечисленных ПОРУЧИТЕЛЕМ в счет погашения задолженности ЗАЕМЩИКА по Кредитному договору, или дата списания средств в счет погашения задолженности ЗАЕМЩИКА по Кредитному договору с расчетного (текущего валютного) счета ПОРУЧИТЕЛЯ, открытого в БАНКЕ или дата внесения ПОРУЧИТЕЛЕМ наличных денег в кассу БАНКА в счет погашения задолженности ЗАЕМЩИКА по Кредитному договору.
2.9. ПОРУЧИТЕЛЬ не вправе выдвигать против требований БАНКА какие-либо возражения, которые мог бы представить ЗАЕМЩИК.
2.10. ПОРУЧИТЕЛЬ принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных Кредитным договором в пределах лимита ответственности, указанного в п. 1.1 настоящего Договора, за ЗАЕМЩИКА, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо.
2.11. ПОРУЧИТЕЛЬ обязуется не разглашать в любой форме (в том числе, но не исключительно: в форме интервью, публикаций, рекламных акций) информацию, касающуюся условий Кредитного договора и Договора без письменного согласия БАНКА.
Данное условие не распространяется на обязательное предоставление информации в случаях, определенных законодательством Российской Федерации, а также в случае необходимости предоставления такой информации ПОРУЧИТЕЛЕМ в рамках существующих или вновь принятых на себя обязательств по раскрытию информации перед другими кредиторами, рейтинговыми агентствами, финансовыми институтами.
3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
3.1. В случае нарушения срока, указанного в п.2.2 Договора, ПОРУЧИТЕЛЬ выплачивает БАНКУ неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности, в размере 20 (Двадцать) процентов годовых с суммы просроченного платежа, включающего обязательства ЗАЕМЩИКА по погашению основного долга и/или уплате процентов (платы за резервирование ресурсов, платы за открытие кредитной линии, платы за пользование лимитом кредитной линии, платы за неполное исполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению, платы за досрочный возврат кредита), но без учета неустойки ЗАЕМЩИКА.
БАНК имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению изменение размера неустойки и/или устанавливать период времени, в течение которого неустойка не взимается, с уведомлением об этом ПОРУЧИТЕЛЯ без оформления этого изменения дополнительным соглашением.
Изменение размера неустойки и/или наступление периода времени, в течение которого неустойка не взимается, вступает в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении БАНКА.
3.2. БАНК имеет право в случае невыполнения ПОРУЧИТЕЛЕМ условий п. 2.2 Договора:
БАНК имеет право при недостаточности средств на счетах ПОРУЧИТЕЛЯ, открытых в БАНКЕ и других банках в валюте соответствующего обязательства, для погашения просроченной задолженности ЗАЕМЩИКА по Кредитному договору списать средства с других счетов ПОРУЧИТЕЛЯ и конвертировать их в валюту соответствующего обязательства на условиях БАНКА и других банков, установленных Соглашениями о безакцептном списании средств, заключенными между БАНКОМ и ПОРУЧИТЕЛЕМ [и другими банками.
БАНК письменно информирует ПОРУЧИТЕЛЯ о фактах безакцептного списания средств с его счетов и конвертации.
Конвертировать денежные средства, поступившие от ПОРУЧИТЕЛЯ или третьих лиц в счет погашения обязательств по Кредитному договору в валюте, отличной от валюты обязательства, на условиях, установленных БАНКОМ для совершения конверсионных операций на дату поступления средств, и направлять полученные средства на погашение задолженности Заемщика по Кредитному договору, а в случае превышения полученных средств над задолженностью Заемщика по Кредитному договору, возвратить остаток средств на согласованный с ПОРУЧИТЕЛЕМ (третьим лицом) счет.
3.3. В случае неисполнения ПОРУЧИТЕЛЕМ условий п. 2.12 Договора ПОРУЧИТЕЛЬ уплачивает БАНКУ неустойку в размере 20 (Двадцать) рублей не позднее 5 (Пяти) рабочих дней с даты получения письменного требования БАНКА об уплате неустойки.
3.4. Уплата неустойки, предусмотренной условиями Договора, не освобождает ПОРУЧИТЕЛЯ от выполнения обязательств, принятых по Договору.
3.5. Средства, поступившие в счет погашения задолженности по Договору, в том числе списанные в безакцептном порядке со счетов ПОРУЧИТЕЛЯ, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в первую очередь на возмещение судебных и иных расходов БАНКА по взысканию задолженности по Кредитному договору, далее в следующей очередности:
3. на погашение обязательств по Кредитному договору в соответствии с очередностью, предусмотренной условиями Кредитного договора;
4. на уплату неустойки в соответствии с условиями Договора.
4. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА
4.1. Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами.
4.2. Договор прекращает действие после выполнения ЗАЕМЩИКОМ всех своих обязательств по Кредитному договору, либо после выполнения ПОРУЧИТЕЛЕМ обязательств по Договору. Одностороннее расторжение ПОРУЧИТЕЛЕМ Договора не допускается.
5. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ
5.1. Все изменения и дополнения к Договору действительны лишь в том случае, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами с обеих Сторон.
5.2. Любое уведомление или иное сообщение, направляемое сторонами друг другу по Договору, должно быть совершено в письменной форме. Такое уведомление или сообщение считается направленным надлежащим образом, если оно доставлено адресату посыльным, заказным письмом, телексом или телефаксом по почтовому адресу/адресу проживания, указанному в Договоре, и за подписью уполномоченного лица.
5.3. Если одна из Сторон изменит свой адрес или реквизиты, то она обязана информировать об этом другую сторону до того, как новый адрес или реквизиты вступят в силу.
5.4. Договор составлен в четырех экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу: два - для БАНКА, один - для ПОРУЧИТЕЛЯ, один - для ЗАЕМЩИКА.
6. МЕСТОНАХОЖДЕНИЕ И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН
БАНК:
Местонахождение: 780210, г. Челябинск, ул. Мира, 286.
Почтовый адрес: 780210, г. Челябинск, ул. Мира, 286.
ОКПО 2747660, ОГРН1067700132195, ИНН7404088339, КПП 7419020001
Корреспондентский счет № 318420256897899456755 в АК «Транзит» БИК 07072424
Телефон, факс (371) 32-56-52, 32-56-58
ПОРУЧИТЕЛЬ:
Кантур Павел Павлович
Адрес регистрации (прописки) 780210, г. Челябинск, ул. Некрасова, 258/96.
Адрес фактического проживания 780210, г. Челябинск, ул. Некрасова, 258/96.
Паспорт/удостоверение личности: Серия 70 96 N 124415 выдан ГУВД Ленинского района г. Челябинска
Расчетный счет №42071.210.2.6123.0120123 в АК «Транзит»
Телефоны: домашний 345-45-56
служебный 235-12-22
БАНК ПОРУЧИТЕЛЬ
____________ _________________ _____________ __________________
(подпись) должность (Ф.И.О.) (подпись) (Ф.И.О.)
Акционерный коммерческий банк «Транзит»
Челябинский филиал
780210, г. Челябинск, ул. Мира, 286. тел. факс (371) 32-56-52, 32-56-58
ОКПО 2747660, ОГРН1067700132195, ИНН7404088339, КПП 7419020001
г. Челябинск 05 августа 2008 г.
Акционерный коммерческий банк «Транзит», именуемый в дальнейшем КРЕДИТОР, в лице Управляющего Челябинским филиалом Нестреляй Сергея Петровича, действующего на основании Устава, Положения о филиале и Доверенности № 09/4562 от “10” ноября 2007 г., с одной стороны, и Открытое акционерное общество «Торговый дом «Яблоко», именуемое в дальнейшем ЗАЕМЩИК, в лице генерального директора Кантур Павла Павловича, действующего на основании Устава, с другой стороны, заключили настоящий договор (именуемый в дальнейшем Договор) о нижеследующем:
I. Предмет Договора
1.1. КРЕДИТОР обязуется предоставить ЗАЕМЩИКУ кредит в сумме 600000 (Шестьсот тысяч) рублей для приобретения товара с целью реализации, на срок по «05» ноября 2008 года под 28 (Двадцать восемь) процентов годовых, а ЗАЕМЩИК обязуется возвратить КРЕДИТОРУ полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего Договора.
1.2. ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ проценты на следующих условиях:
- за период с даты выдачи кредита (не включая эту дату) по «05» ноября 2008 г. (включительно) – в размере 28 (Двадцать восемь) процентов годовых.
2.1. КРЕДИТОР открывает ЗАЕМЩИКУ ссудный счет № 45204. В случае выборки кредита ЗАЕМЩИКОМ позднее даты, указанной в п. 2.4. настоящего Договора, КРЕДИТОР вправе изменить номер ссудного счета, открытого ЗАЕМЩИКУ, с уведомлением ЗАЕМЩИКА без заключения дополнительного соглашения к настоящему Договору.
2.2. С ЗАЕМЩИКА взимается плата за предоставление кредита в размере 2,3 процента от суммы кредита, указанной в п.1.1. настоящего Договора, что составляет 13800 (Тринадцать тысяч восемьсот) рублей.
Плата перечисляется ЗАЕМЩИКОМ единовременно до выдачи кредита не позднее “05” августа 2008 г.
2.3. Выдача кредита производится после надлежащего оформления указанного в пункте 5.1 настоящего Договора обеспечения по кредиту, а также (передачи залогодателем КРЕДИТОРУ предмета залога, заключения Соглашений о праве КРЕДИТОРА на безакцептное списании средств в погашение просроченной задолженности, страхового полиса, договора страхования предметов залога.
2.4. Выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на расчетный счет ЗАЕМЩИКА № 457558213654825424558 в АК «Транзит» на основании платежных поручений ЗАЕМЩИКА, соответствующих п.5.4 настоящего Договора.
2.5. Уплата процентов производится ежемесячно “30” числа (каждого месяца, и на дату окончательного погашения кредита, указанную в п.1.1. настоящего Договора.
2.6. За проведение операций по ссудному счету ЗАЕМЩИК вносит КРЕДИТОРУ плату из расчета 0,5 процентов годовых с суммы фактической задолженности по кредиту.
2.7. В случае выборки кредита ЗАЕМЩИКОМ позднее даты, установленной в п.2.2. настоящего Договора, ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ плату за резервирование ресурсов из расчета 2 (Два) процента годовых от суммы невыбранного в срок кредита за период, начиная с момента плановой выборки кредита (не включая эту дату), до даты его фактической выборки (включительно).
Плата за резервирование ресурсов уплачивается ЗАЕМЩИКОМ с даты уплаты процентов, установленные п. 2.2 настоящего Договора.
2.8. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплату процентов, за проведение операций по ссудному счету, ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ неустойку в размере 20 (Двадцать) процентов годовых от суммы просроченного платежа, начисляемую за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).
2.9. В случае, если дата погашения кредита или внесения других платежей по настоящему Договору приходится на нерабочий день, то обязательства должны быть исполнены ЗАЕМЩИКОМ не позднее первого рабочего дня, следующего за нерабочим днем.
3.1. Погашение кредита, уплата процентов, внесение платы за предоставление кредита, платы за проведение операций по ссудному счету, платы за неполное исполнение условий Договора в части требований, предъявляемых к обеспечению, платы за резервирование ресурсов и других платежей по настоящему Договору производится платежным поручением Заемщика с его расчетного счета № 24508.810.6.5023.021235 в КБ «Транзит», а также других счетов ЗАЕМЩИКА.
3.2. Датой выдачи кредита является дата списания средств со ссудного счета ЗАЕМЩИКА № 45204 или иного ссудного счета, открытого КРЕДИТОРОМ ЗАЕМЩИКУ в соответствии с п. 2.1. настоящего Договора.
Датой погашения задолженности по кредиту, уплаты процентов, неустойки, внесения платы за предоставление кредита, платы за проведение операций по ссудному счету, [платы за неполное исполнение условий Договора в части требований, предъявляемых к обеспечению, платы за резервирование ресурсов, перечисления других платежей по настоящему Договору является дата списания средств с расчетного счета ЗАЕМЩИКА у КРЕДИТОРА или дата поступления средств на корреспондентский счет КРЕДИТОРА.
3.3. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом и платы за проведение операций по ссудному счету начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату), и заканчивается датой погашения задолженности (включительно), а в случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) - датой погашения, установленной по настоящему Договору (включительно). При этом, если дата погашения кредита приходится на нерабочий день, то в случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом [и платы за проведение операций по ссудному счету]Ошибка! Закладка не определена. заканчивается первым рабочим днем (включая этот день), следующим за нерабочим днем, на который приходится дата погашения кредита.
Плата за неполное исполнение условий Договора в части требований, предъявляемых к обеспечению, начисляется в соответствии с п.5.3. настоящего Договора.
Плата за резервирование ресурсов начисляется в соответствии с п. 2.8. настоящего Договора.
Компенсация за досрочный возврат кредита начисляется в соответствии с п.5.8. настоящего Договора.
3.4. При исчислении процентов, платы за проведение операций по ссудному счету, платы за неполное исполнение условий Договора в части требований, предъявляемых к обеспечению, платы за резервирование ресурсов, компенсации за досрочный возврат кредита и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).
3.5. Средства, поступившие в счет погашения задолженности по настоящему Договору, в том числе списанные в безакцептном порядке со счетов ЗАЕМЩИКА, а также перечисленные третьими лицами, в том числе поручителями, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в первую очередь на возмещение судебных и иных расходов КРЕДИТОРА по взысканию задолженности, далее в следующей очередности:
на внесение платы за предоставление кредита;
на внесение платы за неполное исполнение условий Договора в части требований, предъявляемых к обеспечению;
на уплату неустойки за неисполнение обязательств по настоящему Договору в установленный срок (за исключением неустойки в соответствии с п.п. 6.5. и 6.6. настоящего Договора);
на внесение просроченных платежей за резервирование ресурсов;
на внесение просроченных платежей за проведение операций по ссудному счету;
на внесение просроченных платежей за неполное исполнение условий Договора в части требований, предъявляемых к обеспечению;
на уплату просроченных процентов;
на внесение срочной платы за резервирование ресурсов;
на внесение срочной платы за проведение операций по ссудному счету;
на внесение срочной платы за неполное исполнение условий Договора в части требований, предъявляемых к обеспечению;
на уплату срочных процентов;
на погашение просроченной задолженности по кредиту;
на погашение компенсации за досрочный возврат кредита;
на погашение срочной задолженности по кредиту;
на уплату неустойки в соответствии с п.п. 6.5. и/или 6.6. настоящего Договора.
3.6. В случае уплаты ЗАЕМЩИКОМ, а также третьими лицами, в т.ч. поручителями, в иностранной валюте платежей по настоящему Договору, КРЕДИТОР имеет право самостоятельно осуществить конвертацию полученных средств в рубли по курсу и на условиях, установленных КРЕДИТОРОМ для совершения конверсионных операций на дату совершения операции, с их дальнейшим направлением на погашение задолженности по настоящему Договору.
4.1. КРЕДИТОР обязан зачислить сумму кредита на расчетный счет ЗАЕМЩИКА, указанный в п. 2.4. настоящего Договора, на основании платежного поручения ЗАЕМЩИКА при наличии документов, соответствующих п.5.4. настоящего Договора.
4.2. Кредитор имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению увеличение размера процентной ставки по настоящему Договору в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки, с уведомлением об этом Заемщика без оформления этого изменения дополнительным соглашением.
Кредитор имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению уменьшение размера процентной ставки по настоящему Договору в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по уменьшению учетной ставки с уведомлением об этом Заемщика без оформления этого изменения дополнительным соглашением.
В случае увеличения КредиторОМ размера процентной ставки в одностороннем порядке указанное изменение вступает в силу через 30 (тридцать) календарных дней с даты отправления уведомления КРЕДИТОРОМ, если в уведомлении не указана более поздняя дата вступления изменения в силу.
В случае уменьшения КредиторОМ размера процентной ставки в одностороннем порядке указанное изменение вступает в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении КРЕДИТОРА.
КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению изменение размера неустойки и/или устанавливать период времени, в течение которого неустойка не взимается, с уведомлением об этом ЗАЕМЩИКА без оформления этого изменения дополнительным соглашением.
Изменение размера неустойки и/или наступление периода времени, в течение которого неустойка не взимается, вступает в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении КРЕДИТОРА.
4.3. Кредитор имеет право требовать от ЗАЕМЩИКА сведения и документы, подтверждающие целевое использование кредита.
4.4. Кредитор имеет право в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным настоящим Договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустойки в безакцептном порядке списать средства со счетов ЗАЕМЩИКА у КРЕДИТОРА [и в других банках] или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств на указанных счетах ЗАЕМЩИКА для погашения просроченной задолженности по Договору.
КРЕДИТОР письменно информирует ЗАЕМЩИКА о факте безакцептного списания средств с его счетов.
Кредитор имеет право в соответствии с условиями Соглашения № 061 от 05 августа 2008 г., заключенного между КРЕДИТОРОМ и ЗАЕМЩИКОМ, в безакцептном порядке производить списание средств с расчетного(ых) счета(ов) ЗАЕМЩИКА у КРЕДИТОРА с целью погашения текущей задолженности по Договору в дату наступления срока выполнения обязательств.
4.5. КРЕДИТОР имеет право потребовать от ЗАЕМЩИКА, а ЗАЕМЩИК обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также обратить взыскание на заложенное имущество, в случаях:
а) неисполнения или ненадлежащего исполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств по настоящему Договору по погашению кредита, и/или уплате процентов или внесению платы за резервирование ресурсов;
б) утраты обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые КРЕДИТОР не отвечает;
в) отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение по настоящему Договору, в соответствии с п.5.2 настоящего Договора или замены страхователем выгодоприобретателя по договору страхования, или не заключения нового трехстороннего соглашения в соответствии с п.5.2 настоящего Договора];
г) использования кредита не по целевому назначению;
д) неисполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств, предусмотренных пунктами 5.5, 5.6, настоящего Договора;
е) объявления Заемщика несостоятельным (банкротом) в установленном действующим законодательством порядке;
ж) если Заемщику предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого ставит под угрозу выполнение Заемщиком обязательств по настоящему Договору;
з) в случае принятия решений о ликвидации, реорганизации или уменьшении уставного капитала/уставного фонда, прекращении деятельности ЗАЕМЩИКА а также если существует риск ликвидации ЗАЕМЩИКА в соответствии с законодательством Российской Федерации;
и) в случае выхода (или уменьшения доли) какого-либо из участников ЗАЕМЩИКА из общества, за исключением случаев продажи участниками своей доли третьим лицам или другим участникам.
О своих требованиях Кредитор уведомляет Заемщика в порядке, предусмотренном настоящим Договором (п.6.2).
4.6. Кредитор вправе отказаться от обязанности выдать кредит при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена Заемщиком в установленные настоящим Договором сроки.
4.7. Кредитор вправе по ходатайству ЗАЕМЩИКА, представленному не позднее чем за 15 (Пятнадцать) календарных дней до наступления срока погашения кредита, пролонгировать срок возврата кредита.
5.1. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных настоящим Договором, ЗАЕМЩИК предоставляет / обеспечивает предоставление КРЕДИТОРУ:
5.1.1. Жилую однокомнатную квартиру находящуюся по адресу г. Челябинск, ул. Мира 241 кв. 38;
5.1.5. Поручительство физических лиц Кантур Павла Павловича, Булгаковой Светланы Ивановны;
5.2. ЗАЕМЩИК обязан застраховать имущество, передаваемое в залог в соответствии с п.п. ____ настоящего Договора, на сумму не менее 600 (Шестьсот тысяч) рублей от риска утраты (гибели), недостачи или повреждения на все случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика (необходимый пакет) и своевременно продлевать страхование до полного исполнения обязательств по настоящему Договору.
Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отобранными по итогам тендера, проведенного КРЕДИТОРОМ, на участие в страховании залогового имущества.
ЗАЕМЩИК обязан передать (обеспечить передачу) страховой(ого) полис(а) и/или договора страхования КРЕДИТОРУ.
ЗАЕМЩИК обязан заключить (обеспечить заключение) трехстороннее(его) соглашение(я) между КРЕДИТОРОМ, страховой компанией и ЗАЕМЩИКОМ о перечислении страхового возмещения по заложенному имуществу только на погашение обеспеченной залогом застрахованного имущества задолженности по Договору или о перечислении страхового возмещения по заложенному имуществу только на счета ЗАЕМЩИКА у КРЕДИТОРА, к которым оформлены Соглашения о безакцептном списании средств в пользу КРЕДИТОРА.
Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отобранными по итогам тендера, проведенного КРЕДИТОРОМ, на участие в страховании залогового имущества.
Страховая сумма и Выгодоприобретатель по Договору страхования устанавливаются по согласованию с КРЕДИТОРОМ.
5.3. В случае неисполнения ЗАЕМЩИКОМ условий п. 5.2. настоящего Договора в части страхования имущества и подписания трехстороннего соглашения о порядке работы со страховым возмещением до даты выдачи кредита, указанной в п.2.4. настоящего Договора, ЗАЕМЩИК перечисляет КРЕДИТОРУ плату за неполное исполнение условий Договора в части требований, предъявляемых к обеспечению,
в размере 60 (Шестьдесят тысяч) рублей. Плата перечисляется ЗАЕМЩИКОМ единовременно не позднее “05” августа 2008 г.
5.4. ЗАЕМЩИК обязан предоставлять Кредитору правильно оформленные платежные документы и приложения, необходимые для осуществления операций по счетам в соответствии с целевым назначением кредита (п.1.1 настоящего Договора).
Кроме того, ЗАЕМЩИК обязан по требованию КРЕДИТОРА предоставлять другие отчетно-финансовые документы в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения указанного требования.
5.5. ЗАЕМЩИК обязан уведомить КРЕДИТОРА об изменении в составе участников, о его предстоящей(ем) ликвидации, реорганизации или уменьшении (уставного капитала/уставного в течение 3 (Трех) рабочих дней с даты принятия соответствующего решения (уполномоченным коллегиальным органом управления / собственником имущества ЗАЕМЩИКА.
5.6. Заемщик вправе производить досрочное полное или частичное погашение кредита с уплатой процентов, платы за резервирование ресурсов и неустоек, начисленных на дату погашения.
При этом задолженность по кредиту погашается в хронологическом порядке, начиная с задолженности, погашение которой должно быть произведено в ближайшую к дате досрочного погашения кредита дату, указанную в п.2.5 настоящего Договора.
В случае досрочного (полного или частичного) погашения кредита без предварительного письменного уведомления КРЕДИТОРА или уведомления КРЕДИТОРА менее чем за 3 (Три) календарных дня до даты досрочного погашения (включительно, при этом дата поступления уведомления КРЕДИТОРУ в расчет количества календарных дней не включается), ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ компенсацию в размере 0,5 (Пять десятых) процентов годовых от досрочно возвращаемой суммы кредита за период с даты фактического погашения задолженности (не включая эту дату) по.
Компенсация за досрочный возврат кредита вносится ЗАЕМЩИКОМ одновременно с платежом по досрочному погашению задолженности по настоящему Договору.
В случае досрочного (полного или частичного) погашения кредита с предварительным письменным уведомлением КРЕДИТОРА не менее чем за 10 (Десять) календарных дней до даты досрочного погашения (включительно, при этом дата поступления уведомления КРЕДИТОРУ в расчет количества календарных дней не включается), компенсация за досрочный возврат кредита не взимается.
5.9. При увеличении КРЕДИТОРОМ процентной ставки в соответствии с п.4.2. настоящего Договора ЗАЕМЩИК имеет право погасить всю сумму кредита с уплатой процентов, внесением платы за резервирование ресурсов, платы за проведение операций по ссудному счету, платы за неполное исполнение условий Договора в части требований, предъявляемых к обеспечению а также уплатой неустоек и других платежей на прежних условиях до даты вступления в действие новой процентной ставки (не включая эту дату). При этом Заемщик не уплачивает компенсацию, предусмотренную п.5.8. настоящего Договора.
5.11. С даты подписания Договора сторонами ЗАЕМЩИК обязан обеспечить осуществление заимствований денежных средств от третьих лиц (в форме кредитов и займов, в т.ч. облигационных, эмиссии собственных векселей и т.п.) только с письменного согласия КРЕДИТОРА.
6.1. КРЕДИТОР вправе полностью или частично переуступить свои права и обязательства по настоящему Договору, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия ЗаемщикА.
Заемщик не вправе полностью или частично переуступать свои права и обязательства по настоящему Договору другому лицу без согласия КРЕДИТОРА.
6.2. Любое уведомление или иное сообщение, направляемое сторонами друг другу по настоящему Договору, должно быть совершено в письменной форме. Такое уведомление или сообщение считается направленным надлежащим образом, если оно доставлено адресату посыльным, заказным письмом, телексом или телефаксом по адресу, указанному в настоящем Договоре (или в соответствии с п.6.5), и за подписью уполномоченного лица.
6.3. Все споры, вытекающие из настоящего Договора, подлежат рассмотрению в Арбитражном суде г. Челябинска.
6.4. Изменения и дополнения к настоящему Договору, кроме случаев, предусмотренных п. 2.1. и 4.2 настоящего Договора, действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами.
6.5. В случае изменения одной из сторон своего местонахождения или почтового адреса она обязана информировать об этом другую сторону до государственной регистрации соответствующих изменений в учредительных документах.
В случае изменения у одной из сторон банковских реквизитов, она обязана информировать об этом другую сторону до вступления изменений в силу.
ЗАЕМЩИК обязан уведомить КРЕДИТОРА об изменениях состава и полномочий должностных лиц, уполномоченных на заключение каких-либо сделок от имени ЗАЕМЩИКА, оттиска печати и иных сведений, необходимых КРЕДИТОРУ для надлежащего выполнения им обязательств по настоящему Договору, не позднее дня вступления изменений в силу с предоставлением в течение 3 (трех) рабочих дней заверенных в установленном порядке копий подтверждающих документов. В случае неисполнения или несвоевременного исполнения указанного условия:
а) ЗАЕМЩИК уплачивает неустойку в размере 6000 (Шесть тысяч). Неустойка подлежит уплате в течение 3 (Трех) рабочих дней с момента получения от КРЕДИТОРА соответствующего извещения об уплате неустойки (включая дату получения);
б) КРЕДИТОР не несет ответственности за последствия исполнения платежных поручений ЗАЕМЩИКА на перечисление средств кредита со ссудного счета на расчетный счет, подписанных неуполномоченными лицами.
6.6. ЗАЕМЩИК обязуется не разглашать в любой форме (в том числе, но не исключительно: в форме интервью, публикаций, рекламных акций) информацию, касающуюся условий настоящего Договора.
Данное условие Договора не распространяется на обязательное предоставление информации государственным органам в случаях, определенных законодательством Российской Федерации, а также с согласия КРЕДИТОРА.
В случае неисполнения данного условия Договора ЗАЕМЩИК уплачивает неустойку в размере 20 (двадцать) процентов от суммы кредита, указанной в п. 1.1. настоящего Договора. Неустойка подлежит уплате в течение 3 (Трех) рабочих дней с даты получения от КРЕДИТОРА соответствующего извещения об уплате неустойки (включая дату получения).
6.7. Настоящий Договор составлен в трех экземплярах, из которых один передается ЗАЕМЩИКУ, два - КРЕДИТОРУ.
YII. Дополнительные условия
7.1. В случае если ЗАЕМЩИК становится собственником 5 (Пяти) и более процентов голосующих акций Акционерного коммерческого банка «Транзит», он обязан уведомить об этом КРЕДИТОРА по форме, установленной Приложением № 2 к Инструкции Банка России № 109-И от 14.01.2004г., не позднее 7 (Семи) рабочих дней со дня возникновения права собственности.
7.2. ЗАЕМЩИК не возражает против предоставления КРЕДИТОРОМ в бюро кредитных историй (зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации) информации о ЗАЕМЩИКЕ, предусмотренной статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004г.
КРЕДИТОР не вправе предоставлять в бюро кредитных историй (зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации) информацию о ЗАЕМЩИКЕ, предусмотренную статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004г.
YIII. Срок действия Договора
8.1. Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по настоящему Договору.
IX. Адреса и реквизиты сторон
9.1. КРЕДИТОР:
Местонахождение: 780210, г. Челябинск, ул. Мира, 286.
Почтовый адрес: 780210, г. Челябинск, ул. Мира, 286.
ОКПО 2747660, ОГРН1067700132195, ИНН7404088339, КПП 7419020001
Корреспондентский счет № 318420256897899456755 в АК «Транзит» БИК 07072424
Телефон, факс (371) 32-56-52, 32-56-58
9.2. ЗАЕМЩИК:
Местонахождение: 780210, г. Челябинск, ул. Ленина, 11.
Почтовый адрес: 780210, г. Челябинск, ул. Ленина, 11.
ОКПО 2747660, ОГРН1067700132195, ИНН7404088339, КПП 7419020001
Телефон, факс (371) 35-54-11, 35-50-71
КРЕДИТОР ЗАЕМЩИК
_________ _________________ ______________________________
Акционерный коммерческий банк «Транзит»
Челябинский филиал
780210, г. Челябинск, ул. Мира, 286. тел. факс (371) 32-56-52, 32-56-58
ОКПО 2747660, ОГРН1067700132195, ИНН7404088339, КПП 7419020001
г. Челябинск 05 августа 2008 г.
1. БАНК имеет право в безакцептном порядке без дополнительных распоряжений КЛИЕНТА:
1.1. Для погашения просроченной задолженности (включающей сумму основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, другие платежи) и неустойки по Кредитному договору в пределах сумм просроченных платежей и неустойки списать средства или списывать по мере их поступления:
- с расчетного(ых) счета(ов) КЛИЕНТА № 457558213654825424558 в АК «Транзит;
- при недостаточности средств на указанном(ых) выше расчетном(ых) счете(ах) с текущего(их) валютного(ых) счета(ов) № № 425858213654825445114 в АК «Транзит» и конвертировать их в рубли на условиях БанкА для совершения конверсионных операций, действующих на дату совершения операции, с зачислением полученных в результате конвертации средств на расчетный(ые) счет(а) КЛИЕНТА № 457558213654825424558 в АК «Транзит».
1.2. Для погашения текущей задолженности (включающей сумму основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, другие платежи) по Кредитному договору списать средства в дату наступления срока выполнения соответствующего обязательства:
- с расчетного(ых) счета(ов) КЛИЕНТА № 457558213654825424558 в АК «Транзит;
- при недостаточности средств на указанном(ых) выше расчетном(ых) счете(ах) с текущего(их) валютного(ых) счета(ов) № 457558213654825424558 в АК «Транзит» и конвертировать их в рубли на условиях БанкА для совершения конверсионных операций, действующих на дату совершения операции, с зачислением полученных в результате конвертации средств на расчетный(ые) счет(а) КЛИЕНТА № 457558213654825424558 в АК «Транзит.
2. Отсутствие средств на указанном(ых) в п.1.2 Соглашения счете(ах) КЛИЕНТА, в объеме, необходимом для погашения текущей задолженности по Кредитному договору, не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения обязательств по Кредитному договору и не снимает с КЛИЕНТА ответственности за несвоевременное выполнение обязательств по Кредитному договору.
3.8 КЛИЕНТ обязан письменно уведомить БАНК о намерении выполнить обязательства по Кредитному договору путем перечисления денежных средств со счетов, не указанных в Соглашении, или о намерении третьих лиц перечислить денежные средства в счет исполнения обязательств по Кредитному договору, не позднее рабочего дня, предшествующего дате выполнения обязательств по Кредитному договору.
4. В случае перечисления КЛИЕНТОМ средств в погашение текущей задолженности по Кредитному договору со счетов, не указанных в Соглашении, или поступления средств от третьих лиц, и невыполнения им при этом указанного в п.3 Соглашения обязательства, БАНК не несет ответственности перед КЛИЕНТОМ за списание средств на основании Соглашения в погашение этой текущей задолженности по Кредитному договору.
5. Соглашение является Поручением КЛИЕНТА БАНКУ самостоятельно осуществлять заполнение Справок о валютных операциях, совершаемых в рамках Соглашения, в соответствии с нормативными актами Банка России.
6. Излишне списанные в безакцептном порядке средства возвращаются БАНКОМ на счета, указанные в п. 1.1 Соглашения, не позднее следующего за днем списания рабочего дня.
7. Соглашение вступает в силу с даты подписания его сторонами, прекращается в дату прекращения всех обязательств КЛИЕНТА перед БАНКОМ по Кредитному договору и является неотъемлемой частью Договоров банковского счета № 457558213654825424558 в АК «Транзит» от 12.02.2002 г.
8. Соглашение составлено в трех экземплярах, из которых один передается КЛИЕНТУ, два- БАНКУ.
9.1. КРЕДИТОР:
Местонахождение: 780210, г. Челябинск, ул. Мира, 286.
Почтовый адрес: 780210, г. Челябинск, ул. Мира, 286.
ОКПО 2747660, ОГРН1067700132195, ИНН7404088339, КПП 7419020001
Корреспондентский счет № 318420256897899456755 в АК «Транзит» БИК 07072424
Телефон, факс (371) 32-56-52, 32-56-58
9.2. ЗАЕМЩИК:
Местонахождение: 780210, г. Челябинск, ул. Ленина, 11.
Почтовый адрес: 780210, г. Челябинск, ул. Ленина, 11.
ОКПО 2747660, ОГРН1067700132195, ИНН7404088339, КПП 7419020001
Телефон, факс (371) 35-54-11, 35-50-71
КРЕДИТОР ЗАЕМЩИК
__________ ___________________ ____________________________
| ! | Как писать курсовую работу Практические советы по написанию семестровых и курсовых работ. |
| ! | Схема написания курсовой Из каких частей состоит курсовик. С чего начать и как правильно закончить работу. |
| ! | Формулировка проблемы Описываем цель курсовой, что анализируем, разрабатываем, какого результата хотим добиться. |
| ! | План курсовой работы Нумерованным списком описывается порядок и структура будующей работы. |
| ! | Введение курсовой работы Что пишется в введении, какой объем вводной части? |
| ! | Задачи курсовой работы Правильно начинать любую работу с постановки задач, описания того что необходимо сделать. |
| ! | Источники информации Какими источниками следует пользоваться. Почему не стоит доверять бесплатно скачанным работа. |
| ! | Заключение курсовой работы Подведение итогов проведенных мероприятий, достигнута ли цель, решена ли проблема. |
| ! | Оригинальность текстов Каким образом можно повысить оригинальность текстов чтобы пройти проверку антиплагиатом. |
| ! | Оформление курсовика Требования и методические рекомендации по оформлению работы по ГОСТ. |
| → | Разновидности курсовых Какие курсовые бывают в чем их особенности и принципиальные отличия. |
| → | Отличие курсового проекта от работы Чем принципиально отличается по структуре и подходу разработка курсового проекта. |
| → | Типичные недостатки На что чаще всего обращают внимание преподаватели и какие ошибки допускают студенты. |
| → | Защита курсовой работы Как подготовиться к защите курсовой работы и как ее провести. |
| → | Доклад на защиту Как подготовить доклад чтобы он был не скучным, интересным и информативным для преподавателя. |
| → | Оценка курсовой работы Каким образом преподаватели оценивают качества подготовленного курсовика. |
| Курсовая работа | Деятельность Движения Харе Кришна в свете трансформационных процессов современности |
| Курсовая работа | Маркетинговая деятельность предприятия (на примере ООО СФ "Контакт Плюс") |
| Курсовая работа | Политический маркетинг |
| Курсовая работа | Создание и внедрение мембранного аппарата |
| Курсовая работа | Социальные услуги |
| Курсовая работа | Педагогические условия нравственного воспитания младших школьников |
| Курсовая работа | Деятельность социального педагога по решению проблемы злоупотребления алкоголем среди школьников |
| Курсовая работа | Карибский кризис |
| Курсовая работа | Сахарный диабет |
| Курсовая работа | Разработка оптимизированных систем аспирации процессов переработки и дробления руд в цехе среднего и мелкого дробления Стойленского ГОКа |