Страховые посредники и другие субъекты страховой деятельности
Для осуществления своей деятельности страховые организации вынуждены вступать в различного рода отношения с другими участниками страхового рынка, например, страховыми агентами, брокерами, перестраховочными, сюрвейерскими, консультативными, исследовательскими организациями. По характеру, содержанию и способам возникновения совокупность данных разнородных отношений не может быть отнесена к страховым отношениям, призванной защищать имущественные интересы страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей). По сути, это либо посредническая деятельность, либо деятельность по оказанию услуг на возмездной основе тесно связанная со страховой деятельностью и является вспомогательной.
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров связана с организацией продвижения страховых услуг. В силу особой значимости страховой деятельности для финансовой сферы национальной экономики страховое законодательство устанавливает определенные жесткие требования к фигурам данных посредников. Так, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием (п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела), деятельность страховых брокеров лицензируется (ст. 32 Закона об организации страхового дела).
Страховыми агентами являются физические лица, постоянно проживающие на территории РФ или российские юридические лица (коммерческие организации), действующие от имени, за счет и по поручению страховщика, на основании гражданско-правового договора, заключенного со страховщиком.
Брокерская деятельность в страховании заключается в осуществлении посреднической деятельности по покупке или продаже страховых услуг.
В качестве страховых брокеров могут выступать физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, зарегистрированные как индивидуальные предприниматели, имеющие лицензию, действующие в интересах страхователя (перестрахователя), осуществляющие посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Такую деятельность страховой брокер может осуществлять от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика. Такой вид поручения носит название комиссионного и регулируется ГК РФ.
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.
Сюрвейеры - это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму. В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после его повреждения. Функции сюрвейеров обычно выполняют специализированные организации, занимающиеся управлением рисками. Чаще всего сюрвейеры встречаются в морском страховании и страховании грузов. В частности, в морском страховании сюрвейеры осуществляют экспертизу судов и степени их мореходности.
При наступлении страховых случаев участие в рассмотрении обстоятельств дела и расчете размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и аджастеры. В качестве таковых выступают физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшим в связи с наступлением страхового случая. Как правило, наименование и адрес данных лиц указываются страховщиком в страховом полисе. При этом страхователь при наступлении страхового случая обязан незамедлительно обратиться к указанному лицу за помощью и содействием. Деятельность аварийных комиссаров и аджастеров может осуществляться как в рамках структурного подразделения страховой организации, так и самостоятельной специализированной организацией или физическим лицом в рамках частнопредпринимательской деятельности.
При осуществлении своей деятельности страховщики обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов) по итогам каждого финансового года. Результаты такой актуарной оценки отражаются в соответствующем заключении и представляются в орган страхового надзора - Департамент страхового надзора при Минфине РФ (положение будет действовать с 1 июля 2007 года).
В соответствии со ст. 4.1. Закона об организации страхового дела страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Страховыми актуариями являются физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в РФ, квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов. Положение об обязательной аттестации актуариев действует с 1 июля 2006 года.
Страховые актуарии осуществляют свою деятельность на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком. Их деятельность заключается в расчетах страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Для получения лицензии на осуществление страхования соискатель лицензии - страховая организация должна представить в орган страхового надзора, в том числе и сведения о страховом актуарии (ст. 32 Закона об организации страхового дела).