Реферат по предмету "Деньги и кредит"

Узнать цену реферата по вашей теме


Платежная система Республики Беларусь

СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ 1 ПОНЯТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ 2 ХАРАКТЕРИСТИКА ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ПРИЛОЖЕНИЕ А ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ РАБОТЫ АВТОМАТИЗИРОВАННОЙ СИСТЕМЫ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ
ВВЕДЕНИЕ
Эффективность функционирования финансовых рын­ков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы. Критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребно­стям экономики, является оперативность и скорость про­ведения платежей, степень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска банковских опе­раций. Платежная система призвана обеспечивать обращение безналичных денег между экономическими субъектами с целью своевременного, точного и в полном объеме выполнения их платежных обязательств. Платежная система в рыночной экономике играет ключевую роль, поскольку является жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики, необходимым инструментом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, а также финансовыми рынками. Степень эффективности функционирования платежной системы определяется такими показателями, как сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек, использование общепринятых операционных стандартов. Создание быстродействующей и безопасной платеж­ной системы позволяет расширить возможности кредит­ных организаций по маневрированию денежными ресур­сами и тем самым минимизировать риски, связанные с технологией проведения межбанковских расчетов. Основой функционирования платежной системы яв­ляются услуги, предоставляемые банками своим клиентам, и сама инфраструктура банковской системы (центральный банк, коммерческие банки, клиринговые учреждения и т.д.). За последние десятилетия в банковских сферах Беларуси и развитых стран мира произошли значительные измене­ния в связи с появлением новых видов банковских услуг и технологий. Автоматизация привела к специализации платежных систем, произошло разделение их на системы перевода крупных и малых сумм платежей. Почти в каж­дой стране имеется хотя бы одна электронная межбанков­ская система крупных денежных переводов (брутто-расчеты), обеспечивающая проведение окончательных расчетов по межбанковским и оптовым платежам в тече­ние одного дня. Актуальность темы работы определяется необходимостью углубленного изучения платежной системы страны для дальнейшего ее совершенствования и прогнозирования ее развития. Главной целью рассматриваемой темы является рассмотрение особенностей функционирования платежной системы на современном этапе. Объектом исследования является современная платежная система. В курсовой работе особое внимание было уделено решению следующих задач: - Обоснованию объективной необходимости формирования национальной платежной системы; - Исследованию возможностей совершенствования платежной системы. Методологической основойисследования данного курсового проекта являются диалектический метод, системный анализ, теоретические исследования в сфере платежной системы. В процессе написания курсового проекта использовались обусловленные конкретными целями и задачами экономические, экономико-математические, статистические, логические и другие методы изучения, обработки и обобщения информации. Практическая значимостьработы состоит в том, что её основные положения и выводы могут быть использованы в целях более глубокого изучения платежной системы и определения направлений ее дальнейшего реформирования.
1 ПОНЯТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ Платежная система есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение плате­жей между сторонами в процессе выполнения ими своих обяза­тельств. Платежная система формирует всю совокупность без­наличного денежного оборота при помощи особых инструментов и методов, по установленным в данном государстве правилам. Устойчивая и быстродействующая платежная система, обеспечи­вающая потребности банков, экономических институтов, субъек­тов хозяйствования в проведении расчетов, - необходимая пред­посылка эффективного функционирования экономики страны. Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга, поскольку государства находятся на различных уровнях экономического развития, имеют особенности в банков­ском законодательстве и платежных обычаях. Платежная систе­ма Республики Беларусь также обладает как общим для систем содержанием, так и некоторыми индивидуальными признаками его выражения. Современная платежная система Республики Беларусь сформировалась в конце 90-х годов, что позволило в полной мере использовать накопленный позитивный опыт дру­гих стран и учесть обязательные для ее успешного функциониро­вания требования и принципы. Дальнейшее развитие платеж­ной системы должно происходить в соответствии с Концепцией развития национальной платежной системы Республики Бела­русь, принятой Национальным банком в марте 1999 г. и отвеча­ющей требованиям Комитета по платежным и расчетным систе­мам Базельского банка международных расчетов [22, c.3]. Платежная система страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается как сложное и комплексное образование, подчиненное единым за­дачам и принципам функционирования, включающее ряд взаи­мосвязанных составляющих, которые осуществляют весь безна­личный денежный оборот и часть наличного денежного оборота в процессе совершения платежей. НПС отражает платежный оборот как внутри одного банка, так и межбанковский, при этом условия и порядок платежей являются едиными, соответ­ствующими принципам и правилам всей платежной системы. Организация межбанковских расчетов — основное назначе­ние платежной системы. Существует два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральном (для Беларуси — Национальном) банке, и децен­трализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в бан­ках за границей. Централизованный порядок совершения пла­тежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР). Основные задачи, которые призвана решать национальная платежная система, следующие: ¾ обеспечение оптимальной скорости межбанковских расче­тов и сокращение денежных средств в обороте; ¾ создание эффективного механизма, позволяющего ком­мерческим банкам управлять дневной ликвидностью, а центра­льному банку — ликвидностью банковской системы; ¾ снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы; ¾ интеграция в единое целое денежных, валютных, фондо­вых рынков [20, c.21]. Принципами организации национальной платежной систе­мы являются: ¾ наличие обоснованной правовой базы;
¾ реальная возможность для всех участников системы опре­делять финансовые риски; ¾ четкость процедуры управления кредитными и ликвид­ными рисками; ¾ отсутствие риска при размещении средств на корреспон­дентском счете в центральном банке; ¾ обеспечение окончательного расчета в течение дня;
¾ высокая степень защиты и операционная надежность си­стемы; ¾ эффективность и практичность средств платежей для поль­зователей; ¾ объективные и гласные критерии для участия в системе, обеспечивающие честный и открытый доступ пользователям. Сформулированные выше задачи и принципы предъявляют к платежной системе требования, главные из которых: ¾ надежность и стабильность расчетов, исключающая воз­можность нарушения нормального функционирования системы; ¾ рентабельность, то есть быстрое осуществление платежей с минимальными затратами; ¾ прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности; ¾ минимизация рисков; ¾ справедливость по отношению ко всем участникам; ¾ возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами[22, c.5]. Для реализации в полном объеме всех вышеперечисленных принципов и требований платежная система страны должна об­ладать соответствующим содержанием. Национальная платежная система Республики Беларусь представляет собой совокупность банковских и других финан­совых институтов, платежных инструментов, банковских пра­вил и процедур, а также межбанковских систем перевода де­нежных средств, обеспечивающих их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами. Состав НПС и связь платежного оборота с составляющими ее элементами отражены на рис. 1.
Рисунок 1 - Схема национальной платежной системы Примечание – Источник: [16 c. 39] Под банковскими и другими финансовыми институтами, оказывающими платежные услуги, понимаются ее участники, которые имеют право на такую деятельность. По законодатель­ству Республики Беларусь ведение счетов и обеспечение безна­личных платежей рассматриваются как банковская деятель­ность, и поэтому только банки и небанковские кредитно-финан­совые организации, при наличии лицензии Национального банка, вправе оказывать данные услуги. Субъекты хозяйство­вания, действующие в реальном секторе экономики и на финан­совом рынке, осуществляют всевозможные платежи только че­рез посредника — банк, где открываются их счета, и выступают лишь как инициаторы платежа и клиенты платежной системы, но не ее участники. Особое место среди участников платежной системы занима­ет Национальный банк, так как в соответствии с законодатель­ством страны одной из его основных целей является организа­ция эффективного, надежного и безопасного функционирова­ния платежной системы и системы межбанковских расчетов. Национальный банк вправе: ¾ определять основные направления совершенствования пла­тежной системы страны; ¾ устанавливать правила, формы, сроки и стандарты прове­дения безналичных и наличных расчетов и ответственность за их нарушение; ¾ вести ведомственный архив данных для статистической обработки и подтверждать информацию об операциях, осущест­вляемых при проведении межбанковских расчетов[1]. В Национальном банке имеется собственный ограниченный круг клиентов, которым открыты счета для совершения плате­жей, однако главная роль Национального банка как организа­тора платежной системы заключается в ведении и регулирова­нии корреспондентских счетов коммерческих банков и собст­венного межфилиального счета. Платежи по этим счетам про­изводятся через Белорусский межбанковский расчетный центр (далее — БМРЦ), который выступает техническим оператором АС МБР. Под регулированием корреспондентских счетов по­нимают различные механизмы, используемые Национальным банком в процессе управления кредитными и ликвидными ри­сками и их сдерживания при предоставлении дополнительных средств коммерческим банкам на осуществление межбанков­ских расчетов. Дополнительные средства необходимы для под­держания дневной ликвидности коммерческих банков и завер­шения всех платежей, поскольку расчеты осуществляются в пределах средств на корреспондентских счетах, и их превыше­ние не допускается. Национальный банк, при недостаточности рынка межбанковских кредитных ресурсов выступающий в ка­честве кредитора последней инстанции, выделяет средства участ­никам расчетов в форме: ломбардных кредитов, то есть кредитов, обеспеченных ценными бумагами, входящими в Ломбардный список, кото­рые предоставляются как на один день (кредиты "овернайт"), так и на срок до 30 дней; ¾ сделок РЕПО, то есть покупки у банков государственных ценных бумаг на условиях их обратной продажи через опреде­ленный срок; ¾ сделок СВОП, то есть покупки у банков иностранной валю­ты на условиях их обратной продажи через определенный срок; ¾ разрешений на использование средств фонда обязатель­ных резервов в установленных пределах на бесплатной основе и без залога; ¾ встречного обмена депозитами в национальной и иност­ранной валютах; ¾ переучета векселей субъектов хозяйствования. В рамках регулирования Национальным банком корреспон­дентских счетов возможно и изъятие избыточной ликвидности для повышения доходности активов коммерческого банка. Под платежным инструментом, включаемым в платеж­ную систему, понимается любой инструмент, который позволя­ет как плательщику, так и получателю произвести перевод де­нежных средств. Традиционными инструментами являются: ¾ кредитовые переводы в виде платежных поручений в элек­тронной или бумажной форме; ¾ дебетовые переводы в виде платежного требования в элект­ронной или бумажной форме; ¾ чеки в бумажной форме; ¾ банковские пластиковые карточки. Все вышеперечисленные инструменты являются в основном клиентскими, тогда как в межбанковском обороте платежной системы в расчетах через БМРЦ используются электронные расчетные документы, составляемые участниками системы. Ин­струменты платежной системы функционируют в особой среде, которой является техническая инфраструктура АС МБР, вклю­чающая центральный вычислительный комплекс, систему пе­редачи информации и сеть телекоммуникаций. Главными составляющими платежной системы являются межбанковские системы перевода денежных средств, обеспечи­вающие их обращение внутри страны и взаимодействие с зару­бежными платежными системами. В соответствии с принципами функционирования нацио­нальной платежной системы межбанковский платежный поток делится на два качественно и количественно различных потока. Первый из них охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального вре­мени на валовой основе — RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Система таких расчетов, являясь центральным звеном платежной системы, получила название BISS (Belarus Interbank Settlement System). Оборот по ней составляет примерно 90 % общей суммы платежей посред­ством АС МБР и 10 % их количества, то есть основной поток без­наличных платежей. Расчеты являются исключительно элек­тронными и ведутся преимущественно по оптовым сделкам и сделкам на финансовом рынке.
Второй поток — прочие платежи в клиринговой системе расчетов на чистой основе с различными интервалами проведе­ния клирингового зачета в течение дня. Под "чистой основой" понимают накопление по каждому участнику взаимных требо­ваний и обязательств с последующим вычислением в течение клирингового сеанса чистых дебетовых или кредитовых пози­ций, которые отражаются по корреспондентскому счету. Обо­рот по клиринговой системе составляет порядка 10 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 90 % их количества. Данные расчеты связаны в основном с клиентскими платежами по мелкооптовым и розничным сделкам.
Кроме вышеназванных систем межбанковских расчетов в на­циональную платежную систему в качестве составляющих вхо­дят и другие подсистемы, которые имеют собственный характер и назначение и в некоторых случаях могут рассматриваться как самостоятельные системы. К ним относятся подсистемы: ¾ международных расчетов и операций с валютой; ¾ расчетов по ценным бумагам; ¾ расчетов пластиковыми карточками; ¾ межбанковских децентрализованных расчетов; ¾ расчетов внутри одного банка. Благодаря системе международных расчетов и операций с валютой осуществляется связь с платежными системами дру­гих стран, выход на телекоммуникационные сети международ­ных платежных систем. К последним относится Всемирная меж­банковская система финансовых телекоммуникаций (S.W.I.F.T.). Данная система связана с платежами в иностранной валюте между уполномоченными банками страны и их банками-кор­респондентами, которые могут проходить децентрализованно, минуя корреспондентский счет в Национальном банке, так как поручения направляются банками друг другу посредством теле­трансмиссионных сообщений через сеть S.W.I.F.T. Проведение международных расчетов в национальной валюте может про­исходить децентрализованно, через корреспондентские счета банков-нерезидентов и уполномоченных банков на базе сети S.W.I.F.T., и централизованно, например через Межгосудар­ственный банк (банк СНГ) с использованием корреспондентско­го счета в Национальном банке. Осуществление международных расчетов предполагает на­личие определенных валютных средств, которые приобретают­ся банками и их клиентами на Белорусской валютно-фондовой бирже. Расчеты с биржей совершаются через систему АС МБР. Механизм расчетов по иностранной валюте действует, как пра­вило, по принципу "платеж против платежа", что означает га­рантию перевода одной валюты только тогда, когда произойдет окончательный перевод другой валюты. Система расчетов по ценным бумагам является по сути расчетно-клиринговой, функционирует на базе электронного документооборота по принципу "поставка против платежа", что означает поставку бумаг лишь тогда, когда произойдет пла­теж. В расчетах может участвовать Центральный депозитарий государственных ценных бумаг, окончательный расчет про­исходит в системе АС МБР в составе крупных и срочных плате­жей либо по клирингу. Система расчетов на основе пластиковых карточек пред­ставляет собой совокупность расчетов по национальной системе "БелКарт", международным системам (например, VISA и Euro-card/Mastercard) и внутренним частным системам. Основное назначение расчетов пластиковыми карточками состоит в заме­не безналичным платежным инструментом наличных денег в розничных платежах, в возможности получения наличных де­нег по мере необходимости без обращения в банк, где открыт счет владельца карточки. Системы с использованием пластико­вых карточек имеют относительно самостоятельный характер, собственные правила и стандарты, которые определяет владе­лец, однако они включаются в платежную систему страны, так как при проведении операций с помощью пластиковых карто­чек используются счета их владельцев и корреспондентские счета банков, в том числе и в банках за границей. Обращение пластиковых карточек происходит по схеме обращения любого другого платежного инструмента по прочим платежам с завер­шением расчетов в системе BISS. Все вышеперечисленные подсистемы различаются как объ­ектами платежей, так и способами перечисления средств, одна­ко у них имеется и общее — наличие прямой или косвенной связи с корреспондентским счетом в Национальном банке, ко­торый функционирует в системе BISS, что и определяет ее цен­тральное положение в составе НПС. Связующими элементами платежной системы являются пра­вила и процедуры, которые характеризуют ее как целостное об­разование, и каждая составляющая функционирует в опреде­ленных пределах и в интересах всех участников. Правила и процедуры национальной платежной системы определяются ее правовой базой, которая включает два уровня. Первый уровень содержит законы Республики Беларусь, второй — инструкции и другие нормативные документы Национального банка. Правила платежной системы регламентируют порядок при­нятия платежных инструментов банками от клиентов к испол­нению, передачи электронных и других платежных инструмен­тов, их обработку и исполнение в БМРЦ, контроль и управле­ние расчетами по своим платежам со стороны Национального банка и многие другие положения по организации платежного оборота. К наиболее важным положениям по проведению межбанков­ских расчетов в системе BISS относят то, что платежи обрабаты­ваются по мере их поступления и только в полном объеме, а при недостатке средств расчеты не выполняются и формируется оче­редь электронных расчетных документов, управление которой осуществляется банками путем установки приоритетов. Перево­ды Национального банка обладают наивысшим приоритетом, другим участникам системы присваивается повышенный или обычный приоритет. Кроме того, отправленные участниками платежи с момента приема не могут быть отозваны. При платежах в клиринговой системе наиболее важным представляется порядок их проведения, в соответствии с кото­рым расчеты происходят в течение дня лишь в определенные часы, с накоплением поступающих платежей. Клиринг, или за­чет взаимных требований и обязательств, происходит в полном объеме обязательств и завершается в системе BISS отражением результата на корреспондентских счетах участников. Гаранти­ровать завершение расчетов в конце дня позволяет бронирова­ние средств на корреспондентском счете участника. Общим положением проведения расчетов АС МБР является положение о том, что расчетные документы, не исполненные к завершению рабочего дня, аннулируются, а окончательность платежа наступает только после отражения операции по кор­респондентским счетам банков-участников. Функционирование платежной системы предполагает обя­зательность информации для участников о состоянии их кор­респондентского счета в реальном масштабе времени, что поз­воляет прогнозировать состояние межбанковских расчетов, контролировать и регулировать ликвидность на разных уровнях всеми банками. Правила и процедуры являются тем связующим элементом, который придает индивидуальность каждой национальной пла­тежной системе, наиболее точно отражает ее состояние и соот­ветствие общим принципам и требованиям.
Виды платежных систем Наиболее точно оценить любую платежную систему и ее осо­бенности можно лишь в сравнении с другими платежными си­стемами. В основе классификации платежных систем по видам лежат различные признаки, среди которых: форма собственнос­ти, способ завершения расчетов или технология, состав участни­ков, порядок участия и др. (таблица 1).
Таблица 1 - Платежные системы Признак классификации Вид платежной системы Форма собственности Государственная Частная Смешанная Сфера распространения Локальная или внутренняя Национальная Межнациональная Способ завершения расчетов Нетто-расчеты в режиме дискретно­го времени Валовые расчеты в режиме реально­го времени Состав участников и способ их взаи­модействия Одноуровневая Двухуровневая Продолжение Таблицы 1 Универсальность Обработка крупных и мелких плате­жей Обработка только крупных плате­жей Платежные инструменты На основе бумажных документов На основе электронных документов На основе платежных карт На смешанной основе Примечание – Источник: собственная разработка Приведенная классификация видов платежных систем поз­воляет судить об их большом разнообразии и о сложности фун­кционирования. Идет постоянный процесс эволюции платежных систем, и характеристика отдельных видов дает представление о главных тенденциях [22, c.4]. Понятие формы собственности применительно к платеж­ным системам отражает правовой статус ее собственника и опе­ратора, то есть показывает, кому принадлежат права распоря­жения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, вы­полняющий одновременно и роль участника системы, как, нап­ример, в Беларуси, Франции, ФРГ, США и многих других стра­нах. В частных системах собственником и оператором систе­мы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где централь­ный банк выполняет функцию расчетного агента последней ин­станции, не являясь фактически ее участником (например, в Канаде). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрально­го банка, либо действует на основе разделения функций соб­ственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания). Под сферой распространения здесь понимается обширность системы платежей отдельной страны. Так, локальные системы функционируют для отдельных регионов и связаны в основном с обслуживанием розничных и мелкооптовых сделок. Межнацио­нальные платежные системы создаются для проведения плате­жей между странами. Такой системой является Европейская сис­тема центральных банков (TARGET) для расчетов в евро между странами Европейского союза. Коммерческие банки этих стран имеют доступ к данной системе через центральные банки. При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не столько способ проведения расчетов, кото­рый может быть валовым, то есть в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, сколько время достижения окончательного расчета. Расчет может про­изводиться в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией — прямое участие центрального банка. Такой порядок завершения расчетов по крупным и сроч­ным платежам преобладает в национальных и межнациональ­ных платежных системах. Различие между одноуровневыми и двухуровневыми пла­тежными системами заключается в наличии ассоциированных участников. В одноуровневой системе все участники (как бан­ки, так и небанковские институты) являются прямыми и име­ют счет у расчетного оператора системы. Расчетным агентом в системах с валовыми расчетами в режиме реального времени обычно выступает центральный банк, а в системах на базе нетто-расчетов в режиме дискретного времени — центральный банк или клиринговая палата. В двухуровневых системах при­сутствуют как прямые участники, в состав которых входят только банки, так и ассоциированные. Последние (банки и не­банковские институты) вправе проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках пер­вого уровня, которые таким образом становятся расчетными агентами для банков второго уровня. Универсальность платежной системы связана с наличием в ней взаимосвязанных подсистем, которые позволяют осущес­твлять платежи самого разного характера и размера с учетом интересов как прямых, ассоциированных, так и косвенных участников. Данный критерий отражает исторически сложив­шуюся ситуацию, в которой мелкие и прочие платежи осущес­твляются посредством расчетных, клиринговых палат, а рас­четные центры по обработке только крупных платежей специ­ализируются на определенном рынке, например товарном, фон­довом, валютном. Использование тех или иных инструментов в платежной системе зависит от многих факторов, например, от способа рас­четов, универсальности системы, технической инфраструкту­ры, доли безналичных платежей в системе розничного оборота. Так, для валовых расчетов в режиме реального времени элект­ронный расчетный документ обязателен, при расчетах на кли­ринговой основе используются как бумажные носители плате­жа, так и электронные. Особое место среди инструментов зани­мают платежные карточки, которые используются и в между­народных, и во внутренних платежных системах. Функциони­рование международных систем предполагает заключение бан­ками различных стран договоров с владельцами системы и по­лучение права на осуществление операций по эмиссии, эквайрингу, безналичным расчетам с использованием корреспондентских счетов, открытых в банках-нерезидентах. Внутренние частные системы включают эмиссию банками собственных бан­ковских пластиковых карточек, осуществление эквайринга по ним. Происходит не только увеличение объема платежей при их помощи, но и распространение на их основе дополнительных видов услуг, новых тенденций в применении, например, совме­щение логотипов нескольких систем на одной карточке, их стандартизация, внедрение карточек с предоплатой и информа­цией о платежеспособности пользователя. Таким образом, национальная платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами. 2 ХАРАКТЕРИСТИКА ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
Система безналичных расчетов является составной частью национальной платежной системы Республики Беларусь и представляет собой совокупность банковских и иных институтов, правил и процедур, программно-технических средств, обеспечивающих проведение безналичных расчетов по результатам операций, совершаемых физическими лицами при использовании платежных инструментов для осуществления дебетовых и кредитовых переводов денежных средств [16, c.56].
Безналичные расчеты - это денежные расчеты, совершаемые путем записей по счетам плательщиков и получателей средств, либо путем зачета взаимных требований, то есть без использования наличных денег [1]. Так, в первоначальный период после кредитной реформы основными формами расчетов были акцептная (расчеты платежными требованиями), платежными поручениями, чеками. На основе платежных требований и платежных поручений получили развитие зачеты взаимных требований (особенно в последние годы). В последующие годы возникли и получили развитие расчеты посредством аккредитивов и особыми счетами по грузообороту. Все отмеченные выше формы безналичных расчетов, за исключением особых счетов по грузообороту, сохранились до настоящего времени, хотя, естественно, за годы их существования происходили неоднократно изменения в технике их проведения. Существующая в настоящее время в Республике Беларусь платежная система обеспечивает потребности реального сектора экономики, банков и других финансовых институтов в своевременном и качественном проведении расчетов. Она сформировалась в конце 90-х годов, что позволило в полной мере использовать накопленный опыт других стран и учесть обязательные для ее успешного функционирования требования и принципы. Дальнейшее развитие платежной системы должно происходить в соответствии с Концепцией развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций (Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 мая 2004 г. № 84) и отвечающей требованиям Комитета по платежным и расчетным системам Базельского банка международных расчетов. Национальная платежная система представляет собой совокупность правил, платежных инструментов, институтов и программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, используемых для обеспечения платежей и расчетов по выполнению денежных обязательств юридических и физических лиц. Национальная платежная система включает в себя ряд элементов: 1.Институты, представляющие услуги по осуществлению переводов денежных средств и погашению долговых обязательств. 2.Платежные инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между субъектами хозяйствования. 3.Соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов. Ключевым компонентом инфраструктуры национальной платежной системы является автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР), представляющая собой единую банковскую компьютерную сеть. В соответствии с основными международными тенденциями в организации и развитии платежных систем, в Беларуси межбанковские платежи разделены на два потока: крупные и срочные платежи для обработки в системе BISS и на прочие (несрочные) платежи, проводимые в клиринговом сеансе. В системе BISS(Belarus Interbank Settlement System), что в переводеозначает Белорусская межбанковская расчетная система расчеты осуществляются на валовой основе в режиме реального времени, что дает возможность банкам и их клиентам использовать денежные средства, поступившие на их счета с момента зачисления, позволяет ускорить оборачиваемость денежных средств, а также минимизировать риски в платежной системе. Платежная система для крупных и срочных переводов (BISS) функционирует в Республике Беларусь начиная с 1999 года и по своим характеристикам отвечает всем основным требованиям, предъявляемые к такого рода системам. Одной из составляющих платежных систем является клиринговая. В клиринговой системе прочих (несрочных) платежей расчеты осуществляются путем взаимного зачета требований и обязательств участников, что позволяет сократить объемы денежных средств банков, необходимых для завершения расчетов, а также способствует сокращению затрат на обработку информации. Критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, является оперативность и скорость проведения платежей, степень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска банковских операций. Создание быстродействующей и безопасной платежной системы позволяет расширить возможности кредитных организаций по маневрированию денежными ресурсами и тем самым минимизировать риски, связанные с технологией проведения межбанковских расчетов [24, с.23]. Платежную систему Национального банка можно охарактеризовать как системно - значимую, поскольку она является единственной системой, посредством которой осуществляются межбанковские переводы денежных средств. В настоящее время автоматизированная система межбанковских расчетов в республике оценена Международным валютным фондом на «отлично» (по системе оценки, применяемой для стран с переходной экономикой), и необходимо удержать эту позицию для обеспечения преимуществ, которые получает экономика страны в целом и ее финансовая сфера, в частности, в результате четкой и эффективной работы платежной системы. [25] Данные по развитию АС МБР приведены в Приложении. В современных платежных системах наряду с бумажными используются электронные расчетные документы, которые формируются, передаются и обрабатываются при помощи компьютерных технологий. Электронныйрасчетный документ является официальным документом на машинном носителе и представляет собой электронный аналог бумажного расчетного документа установленного образца, содержащий все реквизиты последнего. В нашей стране приняты единые форматы электронных расчетных документов, при разработке которых были учтены рекомендации международных стандартов. В Республике Беларусь порядок использования электронного расчетного документа регламентируется законом Республики Беларусь «Об электронном документе», нормативными актами Национального банка Республики Беларусь, в частности Инструкцией о банковском переводе № 66 от 29.03.2002 г. Для валовых расчетов в режиме реального времени электронный расчетный документ обязателен, при расчетах на клиринговой основе используются как бумажные носители платежа, так и электронные. Использование электронных технологий при организации расчетных операций позволяет банкам увеличивать скорость расчетов, обеспечивать дополнительные удобства для клиентов, предоставляя последним возможность оперативного управления средствами на своих счетах непосредственно из дома, со своего рабочего места или мультимедийного киоска самообслуживания. Применение электронных технологий позволяет осуществлять обмен информацией между банком и клиентом на безбумажной основе и при желании полностью автоматизировать весь документооборот.
Электронные банковские услуги могут предоставляться как по организованным банками электронным каналам, так и через Интернет. Использование Интернет позволяет в настоящее время практически все банковские продукты предоставлять клиентам через эту глобальную сеть, т. е. создать виртуальный банк.
В национальную платежную систему в качестве одной из составляющих входит подсистема расчетов пластиковыми карточками, которая представляет собой совокупность расчетов по национальной системе «БелКарт», международным системам (например, VISA и Eurocard/Mastercard) и внутренним частным системам. Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции. «БелКарт» - это белорусская национальная система межбанковских расчетов, работающая под эгидой Национального банка, на его нормативной базе и правовой основе. В настоящее время систему «БелКарт» можно отнести к полнофункциональным платежным системам национального масштаба. Но тенденции ее развития, наличие государственной поддержки, расширение масштабов и функциональных возможностей, постепенная интеграция ее в существующую платежную систему Республики Беларусь, а также изменения в маркетинговой политике позволяют сделать вывод о перерастании «БелКарт» в полнофункциональную платежную систему с использованием различных типов пластиковых карт. Национальным банком предусмотрено создание на территории республики единого расчетного и информационного пространства для использования пластиковых карточек различных систем расчетов, в том числе эмитирующих EMV-совместимые микропроцессорные карточки. Предполагается введение государственных стандартов на техническое обеспечение, включая интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием пластиковых карточек. В настоящее время Национальным банком Республики Беларусь, банками нашей страны, Республиканским Унитарным предприятием «Белорусский межбанковский расчетный центр» (РУП БМРЦ), Республиканским унитарным предприятием «Центр банковских технологий» (РУП ЦБТ) продолжается работа по обеспечению устойчивости и надежного функционирования платежной системы государства, развитию системы безналичных расчетов (АС МБР). Центральным банком нашей страны осуществлен ряд мер технического характера, направленных на повышение эффективности функционирования системы межбанковских расчетов, в частности: - введена в эксплуатацию модернизированная версия программного обеспечения системы BISS и клиринговой системы; - внедрен программно - технический комплекс, позволяющий проводить межбанковские расчеты в резервном режиме (участникам создана возможность осуществлять платежи в случае возникновения сбоев у головных банков; - разработан и введен в эксплуатацию специальный механизм минимизации очереди ожидания средств в системе BISS, позволяющий осуществлять платежи на принципах взаимозачета при недостаточной текущей ликвидности банковской системы. Таким образом, существующая в настоящее время в Республике Беларусь платежная система обеспечивает потребности реального сектора экономики, банков и других финансовых институтов Республики Беларусь в своевременном и качественном проведении расчетов, а также способствует эффективной реализации основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь и исполнению государственного бюджета. Ключевым компонентом инфраструктуры национальной платежной системы является АС МБР, представляющая собой совокупность норм, правил и программно-технических средств, при помощи которых осуществляются межбанковские расчеты между участниками в целях выполнения денежных требований и обязательств как по собственным платежам, так и по платежам, инициированным их клиентами. В целом платежная система Беларуси обеспечивает потребности банков, субъектов хозяйствования в проведении расчетов, в том числе перечисление платежей в бюджет, а также способствует эффективной реализации основных направлений денежно - кредитной политики РБ.
3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ Перспектива развития платежных технологий уже несколько лет вызывает споры и дискуссии специалистов во всем мире. Для научной литературы, ввиду того, что в нашей стране большинство нововведений в данной области находится на стадии апробации и по причине относительной неразвитости специализированной инфраструктуры, эта тема относительно нова. Предлагаемый обзор современного состояния дел на рынке финансовых технологий призван в некоторой степени восполнить сущест­вующий дефицит информации. В настоящее время развитие новых форм денег определяется следующими факторами: - глобализация экономических отношений, в частности фи­нансовая глобализация; - интенсификация экономических процессов; - технократизация экономических отношений; - интенсификация международного государственного регули­рования. Таким образом, сегодня перед разработчиками нового платежа стоит триединая задача: а) создание механизмов для ускорения оборота денежных средств, б) снижение стоимости транзакций и в) повышение уровня защищенности платежного инструмента и платежной схемы в целом. Вариантами решения этой задачи являются: а) расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам финансовыми институтами (удаленный банкинг), б) перевод традиционных платежных средств на новую техно­логическую основу (смарт-карты), в) создание принципиально новых платежных инструментов (электронные и мобильные деньги). Схема электронной платежной системы выглядит следующим образом: 1) Лицо или организация, желающие осуществлять и прини­мать платежи электронными деньгами, обращаются в финансо­вый институт, эмитирующий это платежное средство, и открывают там депозитный счет. 2) По заявлению клиента эмитент выпускает электронные деньга, при этом сумма номиналов электронных купюр равна сумме депозита. 3) Эмиссия электронных денег фиксируется в компьютерной базе данных, через которую впоследствии происходит управление платежами. 4) При совершении расчета держатель электронных денег переводит некую сумму на указанный получателем (торговой ор­ганизацией) номер. Фактически же при этом происходит контакт между двумя базами данных, причем в одной из них — покупате­ля _ фиксируется уменьшение на определенное количество единиц, а в другой — увеличение записанной в базе суммы. 5) Для завершения платежа получатель предъявляет электронные купюры эмитенту. 6) Эмитент производит кредитование депозита. Появление еще одного вида платежного средства — мобильных денег — обусловлено возникновением так называемой мобильной коммерции. Мобильная коммерция — это использование мобиль­ных портативных устройств для получения/передачи информации и совершения транзакций через общественные и частные сети. В сущности, перед нами перевод электронной коммерции в мо­бильные формы. Основным отличием мобильной коммерции яв­ляется большая независимость пользователя от стационарных устройств.
Разработки в области мобильных платежных систем осущест­вляются по двум направлениям: мобильный банкинг и мобиль­ные платежи. Последние подразделяются на два класса: карточ­ные и бескарточные. Первый способ заключается в использова­нии мобильного телефона в качестве ридера для традиционной кредитной карточки.
Можно с уверенностью сказать, что развитие средств платежа идет в строгом соответствии с современ­ными экономическими реалиями, во-первых, отвечая на потреб­ности таких появившихся в последние годы сегментов рынка, как Интернет-трейдинг и мобильная коммерция, и, во-вторых, адаптируя к сложившейся ситуации традиционные финансовые институты (банки и международные системы пластиковых карт). Основными чертами новых платежных схем являются: — минимизация издержек, — возможность осуществления платежей любого номинала, включая микроплатежи, — повышение уровня безопасности как самого платежного инструмента, так и баз данных, содержащих информацию о кли­ентах, — ускорение оборота денег в рамках национальных экономик и в целом в мире. В целом сегодняшняя ситуация позволяет сказать, что в тече­ние ближайших десятилетий новые платежные инструменты не только займут ведущее положение на рынке, но и сохранится тенденция к вытеснению ими традиционных платежных средств. В последнее время в связи с активизацией и ли­берализацией финансовых рынков во всем мире боль­шее внимание, чем прежде, уделяется платежным системам. Это связано с тем, что надежность платежной системы крайне важна для эффективного функциони­рования финансового рынка и является по сути «сердцем» финансового рынка. Серьезное нарушение функционирования пла­тежной системы может иметь тяжелые последствия для финансовой системы и экономики в целом. При­чиной серьезного нарушения функционирования платежной системы могут быть проблемы, связанные с платежной инфраструктурой, риском ликвидности и кредитным риском. Платежные системы могут испытывать ряд рисков, в том числе: - риск ликвидности, возникающий в связи с тем, что один из участников системы будет иметь недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем. Этот риск не означает неплатежеспособности участника, а означает нехватку средств для выполнения обязательства на данный момент; - кредитный риск, возникающий в связи с тем что один из участников в системе не сможет полностью выполнить свои обязательства на данный момент или на любой момент в будущем. Он означает потерю средств другими участниками. Вначале он ничем не отличается от риска ликвидности; - правовой риск, возникающий в связи с тем, что плохая юридическая база или неудовлетворительно действующие правовые инструменты вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности; - операционный риск, возникающий в связи тем, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности; - системный риск: в контексте платежных систем это риск того, что неспособность одного из участни­ков выполнить свои обязательства или нарушение в работе самой системы приведут к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в со­стоянии выполнить свои обязательства в срок. Возникшие в результате реализации перечислен­ных рисков потрясения системно значимых платеж­ных систем могут распространяться на всю националь­ную и международную финансовую систему и рынки. Поэтому проблема минимизации рисков, защиты от них возникновения - международная. Наблюдение за платежными системами — сравнительно новое направление в банковской деятельности. В развитых странах суммы платежей, равные показателю валового внутреннего продукта, перемещаются платежными системами за несколько дней Вопросы надежности платежных систем выходят за рамки внутренних интересов государств, поскольку в связи с глобализацией и либерализацией финансовых рынков повышается зависимость национальных экономик от мировых финансовых рынков и международных платежных систем. Внутригосударственные интересы к функционированию платежных систем основаны на том , что они должны обеспечивать потребности экономики и денежно-кредитной политики страны. К платежным системам предъявляются самые высокие требования по эффективному и надежному осуществлению расчетов по срочным платежам в режиме реального времени. В связи с этим процессам, происходящим в платежных системах, уделяется все большее внимание, которое по степенно преобразовалось в такую функцию центральных банков, как наблюдение за платежными системами. Международными финансовыми институтами предлагается следующее определение термина: наблюдение за платежными системами — это задача центрального банка, преимущественно нацеленная на содействие надлежащему функционированию платежных систем и на защиту финансовой системы Наблюдение за платежными системами, равно как и банковский надзор за кредитными орга­низациями, направлено на обеспечение финансовой стабильности, но есть и различия. Надзор за кредитными организациями, в частности, направлен на защиту интересов вкладчиков и кредито­ров, нормативно-правовое регулирование, влечет за собой детальную проверку каждой кредитной организации. Целями наблюдения за платежными системами являются: - достижение их стабильного, плавного и эффективного функционирования; - выявление на ранних стадиях нарушений в платежных системах и своевременное их предотвращение. Достижение этих целей реализуется следующими методами: — сбор, систематизация и накопление показателей, характеризующих состояние платежных систем и безналичных расчетов; — систематический анализ этих показателей как основа для определения ситуаций, склады­вающихся в платежных системах, и определения тенденций их развития, т. е. мониторинг пока­зателей платежных систем; — прямое воздействие на собственную платежную систему; — влияние на функционирование частных платежных систем путем установления правил проведения платежей. Работа по формированию комплекса базовых показателей для проведения наблюдения за платежными системами осуществляется Департаментом по двум параллельным направлениям. Систематический анализ показателей платежных систем позволяет выявлять ситуации, когда показатели, характеризующие текущее состояние платежной системы, на протяжении определен­ного времени резко отличаются от их общей тенденции развития, что делает возможным свое­временно наметить пути предотвращения негативных явлений. Это нацеливает нас на дальнейшую работу по совершенствованию платежной системы, яв­ляющейся важнейшим элементом, обеспечивающим функционирование экономики. Наблюдение за платежными системами позволяет не только обеспечить их надежное и эффективное функ­ционирование, но и планировать и прогнозировать их дальнейшее развитие.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы: Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.
Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Платежный механизм – структура экономики, которая опосредует "обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран. Современные платежные системы позволяют банку расширять сферу услуг, охватывая бездоходные для него наличные операции и переводя их в доходные для себя безналичные. Согласно статье 25 Банковского кодекса Республики Беларусь обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы является одной из основных целей деятельности Национального банка Республики Беларусь. Рассматривая состояние функционирующей в настоящее время в Республике Беларусь платежной системы на фоне платежных систем развитых государств, следует отметить, что она является достаточно эффективной и развивается в русле мировых тенденций. Однако глобализация экономики и расширение экономических связей, требующие включения банковского сообщества отдельно взятой страны в мировые финансовые потоки, и, как следствие, формирование в каждом государстве платежной системы, соответствующей унифицированным международным стандартам, предопределяют актуальность дальнейшего реформирования и развития национальной платежной системы с учетом международного опыта и мировых тенденций. Основной функциональной компонентой платежной системы Республики Беларусь по проведению расчетов в национальной валюте на территории Республики Беларусь является автоматизированная система межбанковских расчетов (далее – АС МБР), в состав которой входят две подсистемы: подсистема расчетов по крупным и срочным денежным переводам – система BISS и по мелким несрочным денежным переводам (далее – прочие денежные переводы) – клиринговая система расчетов. В настоящее время развитие новых форм платежных систем определяется следующими факторами: - глобализация экономических отношений, в частности фи­нансовая глобализация; - интенсификация экономических процессов; - технократизация экономических отношений; - интенсификация международного государственного регули­рования. Таким образом, сегодня перед разработчиками нового платежа стоит триединая задача: а) создание механизмов для ускорения оборота денежных средств, б) снижение стоимости транзакций и в) повышение уровня защищенности платежного инструмента и платежной схемы в целом. Вариантами решения этой задачи являются: а) расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам финансовыми институтами (удаленный банкинг), б) перевод традиционных платежных средств на новую техно­логическую основу (смарт-карты), в) создание принципиально новых платежных инструментов (электронные и мобильные деньги).
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Банковский кодекс Республики Беларусь, Мн., «Амалфея», 2010 2. Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2002 – 2010 годы. Указ Президента Республики Беларусь от 28 мая 2003 № 274 года // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. - 2003. -№ 1/3717. 3. Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками от 30 апреля 2005 г. № 74 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.01.2006 года № 9 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – 2005.- № 1/1632. 4. Инструкция по бухгалтерскому учету операций с банковскими пластиковыми карточками в банках Республики Беларусь Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 14 июля 2005 г. №222. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. - 2005. - № 8/11301. 5. Инструкция о порядке представления отчетности по форме 1913 "Сведения о развитии системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек". Постановление Национального банка Республики Беларусь от 24 марта 2004 г. № 56 - 2004. - № 8/9348. Информация с сайта http:// diplomnaya.by 6. Положение о процессинге и клиринге в системе «БелКарт». Постановлением Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2000 г. №9.2 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – 2000. - №8/241. 7. Авраменко А., Чудиловская Т. Электронные деньги как средство осуществления платежей в современных условиях // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2008. - № 13. - с.20. 8. Автоматизированные системы безналичных расчетов / Под редакцией Н.Н.Говядинова, Л.К.Голенда. – Мн.: БГЭУ. - 2007.- 278 с. 9. Бабанин А.В., Инструментарий розничного рынка // Банковские системы и оборудование. – 2009. - № 2. – С.12-14. 10. Богданкевич О.А. Организация деятельности коммерческих баков: Практикум / Ольга Александровна Богданкевич. – Мн.: БГУ, 2007. – 82 с. 11. Бублик М. Надежность различных форм расчетов // Экономика Финансы Управление. - 2010. - № 3. - с. 71 – 82. 12. Вартанов М.О., Банковские карточки: революция в разгаре // Банковские системы и оборудование. – 2006. - №6. – С.17-20. 13. Витвицкая Т., Карточным проектам затишье не грозит // Белорусский рынок. – 2009. - №26. – С. 7. 14. Глушков А. Перспективы внедрения EMV-совместимых карточек в Беларуси// Банковский вестник. - 2008. - № 25. - с.22 . 15. Гусаров Владимир Стратегические направления развития рынка пластиковых карточек // Банковский вестник. – 2009. - №34. – С.9-14. 16. Деньги, кредит, банки: Учеб./Под общ. Ред. Г.И. Кравцовой, Мн.: БГЭУ, 2008. – 528 с. 17. Ковалев М. Белорусская банковская система: итоги 2007 г.// Вестник ассоциации белорусских банков. - 2008. - № 7. - с.8. 18. Коваленко П. Интернет – банкинг // Валютное регулирование и ВЭД. - 2005. - № 3. - с.31. 19. Леонович Т. Новые направления в развитии розничных банковских услуг// Банковский вестник. - 2007. - № 34. - с.32. 20. Островский В. Перспективы развития автоматизированной системы межбанковских расчетов // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2008. - № 6. - с.21. 21. Патрик Гель Чип - карты. Устройство и применение в практических конструкциях. – М.: Изд-во: ДМК, 2006.- 176 с. 22. Пищик И. Мировые тенденции и развитие платежной системы Беларуси // Банковский вестник – 2008 -№7. – с.3. 23. Прокопов, Б.В. Платежные карточки - инструмент информатизации финансового рынка / Б.В. Прокопов. Мн.: УП «БМРЦ», 2009. - 99 с.
24. Унгур Д. Розничные платежные системы: тенденции и перспективы// Банковский вестник. - 2009. - № 13. - с.23. 25. Отдельные показатели работы АС МБР http://www.nbrb.by/payment/MainIndicators/
ПРИЛОЖЕНИЕ А
ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ работы автоматизированной системы межбанковских расчетов

Показатели
Январь–июль
Январь–июльт
Отклонение
2009 г.
2010 г.
(гр.3-гр.2)
(гр.3/гр.2)*100
1
2
3
4
5 1. Проведено платежей 1.1. По количеству - всего, тыс. единиц 34 034,2 36 975,6 2 941,4 108,6 в том числе: в системе BISS 4 781,5 11 230,4 6 448,9 234,9
в процентах к общему количеству 14,0 30,4 в клиринговой системе 29 252,7 25 745,2 -3 507,5 88,0
в процентах к общему количеству 86,0 69,6 1.2. По сумме – всего, млрд. рублей 329 648,4 418 581,0 88 932,6 127,0 в том числе: в системе BISS 314 578,9 410 383,8 95 804,9 130,5
в процентах к общей сумме 95,4 98,0 в клиринговой системе 15 069,5 8 197,2 -6 872,3 54,4
в процентах к общей сумме 4,6 2,0 2. Среднедневной оборот 2.1. По количеству всего, тыс. единиц 202,6 220,0 17,4 108,6 в том числе: в системе BISS 28,5 66,8 38,3 234,4 в клиринговой системе 174,1 153,2 -20,9 88,0 2.2. По сумме - всего, млрд. рублей 1 962,2 2 491,6 529,4 127,0 в том числе: в системе BISS 1 872,5 2 442,8 570,3 130,5 в клиринговой системе 89,7 48,8 -40,9 54,4 3. Средний размер платежа, тыс. рублей в системе BISS 65 790,8 36 542,2 -29 248,6 55,5 в клиринговой системе 515,1 318,4 -196,7 61,8 4. Аннулировано платежей 4.1. По количеству– всего, единиц 3 1 -2 0
в процентах к общему количеству 0,0 0,0
отправленных платежей 4.2. По сумме – всего, тыс. рублей 18 651,1 17,1 -18 634,0 0,0 в процентах к общей сумме 0,0 0,0
отправленных платежей 5. Коэффициент доступности, процентов* 99,74 100 * Показатель отражает готовность АС МБР НБ осуществлять прием электронных платежных документов от участников АС МБР. [25]


Не сдавайте скачаную работу преподавателю!
Данный реферат Вы можете использовать для подготовки курсовых проектов.

Доработать Узнать цену написания по вашей теме
Поделись с друзьями, за репост + 100 мильонов к студенческой карме:

Пишем реферат самостоятельно:
! Как писать рефераты
Практические рекомендации по написанию студенческих рефератов.
! План реферата Краткий список разделов, отражающий структура и порядок работы над будующим рефератом.
! Введение реферата Вводная часть работы, в которой отражается цель и обозначается список задач.
! Заключение реферата В заключении подводятся итоги, описывается была ли достигнута поставленная цель, каковы результаты.
! Оформление рефератов Методические рекомендации по грамотному оформлению работы по ГОСТ.

Читайте также:
Виды рефератов Какими бывают рефераты по своему назначению и структуре.

Сейчас смотрят :

Реферат Краткое содержание Хоббит Джон Рональд Руэл Толкиен
Реферат Краткое содержание Элоа Альфред де Виньи
Реферат Развитие сбытовой деятельности в ООО Осинский мясокомбинат 2
Реферат Лиризм прозы ИА Бунина на примере рассказа Руся из цикла Темные аллеи
Реферат Краткое содержание Господин из Сан-Франциско Иван Алексеевич Бунин
Реферат Краткое содержание Моление Даниила Заточника
Реферат Культура речи педагога
Реферат Основные тенденции развития популярной музыки в Англии второй половины ХХ века
Реферат Краткое содержание Война миров Герберт Уэллс
Реферат Краткое содержание Волшебная гора Томас Манн
Реферат Лермонтов М Ю Короткий миг творчества
Реферат Лекции по русской литературе 20 века в хронологическом порядке.
Реферат Краткое содержание Тарас Бульба Николай Васильевич Гоголь
Реферат Краткое содержание Портрет Дориана Грея Оскар Уайльд
Реферат Анализу кредиторской задолженности бюджетных учреждений муниципального образования Ширинский район за 2010 год