Конспект лекций по предмету "Страховое право"

Узнать цену работы по вашей теме


Понятие и виды страхования имущества

Понятие и виды страхования имущества.
Страхование имущества является одним из видов имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества.
Классификация страхования имущества строится главным образом на учете одного из двух признаков: субъективного (кому принадлежит имущество) или объективного, определяющего, что, собственно, это имущество собой представляет.
Таким образом, можно выделить:
- страхование имущества юридических лиц;
- страхование имущества физических лиц.
Страхование имущества юридических лиц в зависимости от объекта страхования подразделяется:
- страхование имущества предприятий;
- страхование грузов;
- страхование средств водного и воздушного транспорта;
- и т.д.
Страхование имущества физических лиц выделяет:
- страхование строений, квартир;
- страхование домашнего имущества, животных и т.д.
Есть виды страхования, страхователями по которым выступают и юридические, и физические лица:
- страхование сельскохозяйственных культур и животных;
- страхование автомототранспортных средств и пр.
В зависимости от специфики объектов, охваченных страховой защитой, выделяют:
- транспортное страхование (автомототранспортных воздушных, морских средств, грузов);
- страхование технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков);
- сельскохозяйственное страхование (сельскохозяйственных культур и животных, техники)
Кроме того, в зависимости от страхуемого риска можно выделить:
1. Страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование);
2. Страхование имущества от аварий;
3. Страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц и т.д.
Орган страхового надзора, выдавая лицензии на осуществление страховой деятельности, руководствуется классификацией, установленной в ст. 32.9 Закона об организации страхового дела и выделяет в рамках страхования имущества:
- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) - п.6;
- страхование средств железнодорожного транспорта - п.7;
- страхование средств воздушного транспорта - п.8;
- страхование средств водного транспорта - п.9;
- страхование грузов - п.10;
- сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных) - п.11;
- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования - п.12;
- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств - п.13.
Осуществление выделенных видов страхования имущества обладает определенными особенностями, связанными с оценкой принимаемого на страхование имущества, оценкой принимаемых рисков, расчетом страховых премий, определением ущерба и выплат страхового возмещения и пр.
Основу правового обеспечения страхования имущества составляют: Гражданский кодекс РФ (глава 48), Закон об организации страхового дела, Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни (утвержденному Приказом Минфина РФ от 11.06.2002 г. №51н (в ред. от 14.01.2005 г.) и т.д.
Кроме того, существенное значение в регулировании имущественного страхования имеют международные соглашения (договоры, конвенции), в которых участвует Россия.
Общие положения о страховании имущества
При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Эта стоимость именуется страховой стоимостью. Такой стоимостью считается:
1. для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
2. для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК РФ). Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Если страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления указанных обстоятельств внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы уплачиваются в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик имеет право требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ). Данное правило применяется и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование) по нескольким договорам, но от одного и того же риска. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Однако если имущественное страхование осуществлялось от разных страховых рисков (например, автомобиль был застрахован у одного страховщика от хищения, а у другого - от случайного уничтожения или повреждения), страховая сумма по всем договорам может превысить страховую стоимость (п. 1 ст. 952 ГК РФ).
Страховая сумма при имущественном страховании может быть установлена в размере меньшем, чем страховая стоимость (неполное имущественное страхование). Соответственно страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ). Это возможно при страховании по системе первого риска, когда возмещение убытков осуществляется не пропорционально, а в полном объеме, но не превышающем страховую сумму. При этом убытки, превышающие страховую стоимость (второй риск), не возмещаются.
К существенным условиям договора страхования, помимо перечисленных в ст. 942 ГК РФ, следует отнести размер платы за страхование (страховой премии). Страховая премия хотя и именуется платой за страхование, с экономической точки зрения неоднородна и включает в себя себестоимость страхования для страховщика, а также определенную надбавку, которую можно рассматривать непосредственно как вознаграждение страховщика за принятый на себя риск. Страховая премия без указанной надбавки именуется нетто-премией, а с учетом надбавки - брутто-премией.
Страховая премия рассчитывается с помощью устанавливаемых страховщиком страховых тарифов. Под страховым тарифом понимается ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются или регулируются в соответствии с законами об обязательном страховании.
Договором страхования может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Часть премии, уплачиваемая периодически, именуется страховым взносом. В Законе об организации страхового дела дается несколько иное понимание термина «страховой взнос». Он рассматривается как плата за страхование, т.е. синоним понятия «страховая премия». На практике страховой взнос трактуется именно как определенная часть страховой премии, вносимой в рассрочку.
В договоре страхования должны устанавливаться срок и порядок внесения страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Судебная практика признает незаключенными договоры страхования, если в них не определен срок внесения страховой премии (См.: Постановление Президиума ВАС РФ от 10.12.1996 г. № 7731/95 // ВВАС РФ. 1997. N 3). Страхователи, выгодоприобретатели в участвующие в отношениях страхования имущества должны иметь страховой имущественный интерес.


Не сдавайте скачаную работу преподавателю!
Данный конспект лекций Вы можете использовать для создания шпаргалок и подготовки к экзаменам.

Доработать Узнать цену работы по вашей теме
Поделись с друзьями, за репост + 100 мильонов к студенческой карме :

Пишем конспект самостоятельно:
! Как написать конспект Как правильно подойти к написанию чтобы быстро и информативно все зафиксировать.

Другие популярные конспекты:

Конспект Основные проблемы и этапы развития средневековой философии
Конспект Проблема познаваемости мира. Гносеологический оптимизм, скептицизм, агностицизм. Взаимосвязь субъекта и объекта познания
Конспект Понятие финансовой устойчивости организации
Конспект Внутренняя политика первых Романовых.
Конспект ПРОБЛЕМЫ КВАЛИФИКАЦИИ ПРЕСТУПЛЕНИЙ
Конспект Понятие мировоззрения, его уровни и структура. Исторические типы мировоззрения
Конспект Синтагматические, парадигматические и иерархические отношения в языке
Конспект Тема 1.2. Плоская система сходящихся сил. Определение равнодействующей геометрическим способом 13
Конспект Происхождение человека. Основные концепции антропосоциогенеза. Антропогенез и культурогенез.
Конспект Общая характеристика процессов сбора, передачи, обработки и накопления информации