Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств и транспортных перевозчиков
Наиболее распространенным случаем проведения страхования в обязательной форме является страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (ФЗ РФ от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ (в ред. от 21.07.2005г.) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является, установленная гражданским законодательством обязанность владельца транспортного средства возмещать вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность возникает независимо от наличия вины такого владельца, поскольку транспортное средства отнесено к источникам повышенной опасности.
Страхователями в данном виде страхования могут выступать юридические и физические лица. Застрахована может быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанного в договоре транспортного средства.
В договоре страхования должны быть оговорены: круг лиц, имеющих право на вождение застрахованного транспортного средства, территория, в пределах которой действует страховая защита.
Основным документов, позволяющим установить виновность сторон при совершении ДТП является справка ГИБДД. В данной справке также приводится перечень повреждений, причиненных автомобилем, что позволяет использовать ее и для определения размеров ущерба.
Размер страховой премии по данному виду страхования зависит от большого числа факторов, влияющих на степень страхового риска по договору. К ним, в частности, относятся: вид транспортного средства, его марка; технические характеристики транспортного средства; характеристика лиц, управляющих транспортных средством, территория эксплуатации транспортного средства; число средств транспорта, подлежащих страхованию.
В законе устанавливается также система льгот и санкций в зависимости от числа аварий, совершенных страхователем в предыдущие годы, а также в период страхования.
С целью решения проблемы возмещения вреда причиненного потерпевшим иностранными владельцами автотранспортных средств с Европе с 1953 года действует единое соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности -«Зеленая карта».
Владельцу автотранспортного средства, совершающему зарубежную поездку выдается документ, который эквивалентен полису. Он содержит сведения о автотранспортном средстве, его владельце, условиях, сроках действия страхования, странах, на которые распространяется действие страхования.
Механизм осуществления данного страхования состоит в следующем. В каждой стране, участнице соглашения страховщики объединяются в национальные бюро «Зеленой карты», они снабжают страховщиков «зелеными картами». Все национальные бюро объединены в Совет бюро «Зеленой карты» с местонахождением в Лондоне. Данный Совет бюро призван координировать работу национальных бюро, разрабатывать общую документацию, представлять интересы страховщиков в международных организациях.
Национальные бюро заключают между собой двусторонние соглашения, в соответствии с которыми: выдаваемая национальным бюро «зеленая карта» признается национальным бюро другой страны в случае временного прибытия страхователя на территорию другого государства; убытки, понесенные на территории страны иностранными владельцами «зеленой карты», регулируются и оплачиваются национальным бюро той страны, где произошел страховой случай; после оплаты убытков национальное бюро выставляет счета бюро той страны, регистрационный номер которой имеет автотранспортное средство; выставленные национальным бюро счета подлежат оплате страховщиками страхователей, нанесших вред, если страховщики их не оплачивают по каким-либо причинам, то их оплачивают сами бюро из гарантийных фондов.
Специальной директивой ЕС (принятой 30.12.1983 года) установлены минимальные размеры лимитов, которые должны соблюдать все государства - участники соглашения.
Директивой ЕС установлено, что потерпевшему может быть отказано в страховой выплате, если он имеет в соответствии с законодательством право требовать возмещения от его причинителя в следующих двух случаях: если пострадавший может получить возмещение через органы социального обеспечения; если ДТП произошло по вине лица, незаконно завладевшего транспортным средством.
Страхование ответственности перевозчиков включает в себя ряд видов, которые можно разделить по типам транспортных средств, на которые распространяется страхование и по категории лиц, при нанесении ущерба которым наступает ответственность страховщика.
В первом случае можно выделить страхование ответственности перевозчиков водного транспорта (иначе страхование ответственности судовладельцев), страхование ответственности воздушных перевозчиков, страхование ответственности автомобильных перевозчиков и страхование ответственности железнодорожных перевозчиков.
В тоже время каждый из вышеуказанных перевозчиков может нанести ущерб разным лицам, поэтому договоры страхования заключают на случаи:
1. нанесения вреда жизни и здоровью пассажиров;
2. утраты, повреждения или неправильной транспортировки груза, переданного для перевозки;
3. нанесения убытков третьим лицам, находящимся вне транспортного средства и не имеющим договорных отношений с перевозчиком.
Условия договоров страхования могут различаться в зависимости от того, осуществляется внутренняя или международная перевозка. При осуществлении внутренних перевозок ответственность перевозчиков определяется ГК РФ, транспортными кодексами, регламентирующими деятельность отдельных видов транспорта. При осуществлении международных перевозок ответственность перевозчиков регулируется специальными международными конвенциями и нормами национального законодательства государства, через которое осуществляется конкретная перевозка.
Страхование ответственности воздушных перевозчиков (владельцев воздушных судов, авиационных перевозчиков и эксплуатантов) регулируется как национальными, так и международными нормами.
К числу страхователей относятся коммерческие авиакомпании, лица, осуществляющие специальные воздушные работы (сельскохозяйственные, строительно-монтажные, геофизические и т.д.), операторы воздушных такси, авиаклубы, корпоративные и частные владельцы воздушных судов.
Объектом данного страхования являются имущественные интересы страхователей, связанные с их обязанностью возместить в соответствии с законодательством вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам в результате использования средств воздушного транспорта.
Под воздушным транспортом понимают любые аппараты, предназначенные для полетов в воздушном пространстве, поддерживаемые в атмосфере за счет взаимодействия с воздухом или тяги двигателей (например, самолеты, вертолеты, планеры, аэростаты, воздушные шары и т.д.).
По договорам страхования ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами страховщики принимают на себя обязанности оплатить убытки, которые страхователь (застрахованное лицо) обязан возместить при причинении вреда здоровью пассажиров, в случае их смерти, в случае гибели или повреждения багажа и ручной клади.
В России предусматривается обязательное страхование ответственности перед пассажирами воздушного судна. В соответствии со ст. 133 Воздушного кодекса РФ от 19.03.1997 г. № 60-ФЗ (в ред. от 21.03.2005 г.) страховая сумма на каждого пассажира воздушного судна, предусмотренная договором страхования жизни и здоровья пассажира, устанавливается в размере не менее чем 1000 МРОТ, установленным законом на день продажи билета.
Страховая сумма, предусмотренная договором страхования багажа, устанавливается в размере не менее чем два МРОТ, за килограмм веса багажа.
Страховая сумма, предусмотренная договором страхования вещей, находящихся при пассажире, устанавливается в размере не менее чем десять МРОТ.
При выполнении международных полетов воздушным судном страхование ответственности перевозчика перед пассажирами воздушного судна, в том числе ответственности за утрату, недостачу или повреждение (порчу) багажа, а также вещей, находящихся при пассажирах, является обязательным. Размер страховой суммы не должен быть менее размера, предусмотренного международными договорами Российской Федерации или законодательством соответствующего иностранного государства.
При выполнении международных полетов применяются положения такого международного акта как «Конвенция для унификации правил международных воздушных перевозок», заключенного в г. Монреале в 28.05.1999 г. (конвенция вступила в силу 04.11.2003 г., Россия не участвует в конвенции); «Конвенция об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок», заключена в Варшаве в 12.10.1929 г. (Конвенция вступила в силу 13.02.1933 г., конвенция ратифицирована СССР 07.07.1934 г.)
В вышеназванных международных актах устанавливаются лимиты ответственности перевозчика, при страховании ответственности нескольких самолетов по одному договору страхования в страховом полисе указывается лимит ответственности по каждому страховому случаю, рассчитанный в виде произведения лимита ответственности на одного пассажира и числа посадочных мест в самом большом из подлежащих страхованию самолетов.
Тарифные ставки в данном виде страхования устанавливаются двумя способами. При чартерных и некоммерческих перевозках страховая премия исчисляется в фиксированной сумме с каждого пассажирского места. В других случаях страховая сумма устанавливается с 1000 оплаченных пассажирских мест.
При страховании ответственности авиаперевозчиков перед грузовладельцами предусматривается возмещение страховщиком авиаперевозчику суммы, которые последний должен заплатить владельцу груза за ущерб, нанесенный гибелью, недостачей или порчей принятого на перевозку груза во время его нахождения под охраной перевозчика, включая период нахождения на борту судна, на аэродроме, посадки судна вне аэродрома в установленных пределах лимита ответственности. Потери связанные с недостачей или повреждением груза, которые явились результатом его естественных свойств, скрытых дефектов, недолговечности, т. е. неподконтрольных перевозчику причин не возмещаются. Обычно договоры страхования не распространяются на перевозки животных, скоропортящихся грузов, кроме того также на случаи задержки доставки груза. Ответственность воздушных перевозчиков перед владельцами груза на внутренних и международных рейсах регулируется в основном в том же порядке, что и ответственность авиаперевозчиков за багаж пассажиров.